עושים סדר בחסכונות. אילוסטרציה - האם אתם משקיעים נכון? תמיד כדאי לבדוק
עושים סדר בחסכונות. אילוסטרציה (צילום: שאטרסטוק)
אאא

הגיע הזמן לבדוק מה קורה בכל העניינים הפיננסיים של המשפחה. ממש כמו שמסדרים את הבית – זה הזמן לבדוק אילו תוכניות וחסכונות יש לכם, והאם הם מתאימים לצרכים הנוכחיים והעתידיים. כך למשל, חשוב לבדוק את מסלול ההשקעה בכל חיסכון – האם הוא בסיכון נמוך או גבוה; האם הוא מתאים לגיל החוסך – צעיר או מבוגר; והאם הוא מתאים לערכי המשפחה.

למעשה, במיוחד עבור הציבור החרדי, המבקש להקפיד על כללי ההלכה גם כאשר הוא משקיע את כספו, נוצרו מסלולי השקעה הלכתיים. מסלולים אלה, הנמצאים בפיקוח של ועד ההלכה והבד"ץ, משקיעים רק באפיקים המאושרים על ידי הוועד, ואף מחזיקים בתעודת כשרות.

 חיסכון לכל ילד

החל מינואר 2017, מדינת ישראל דואגת לכל ילדיה – וחוסכת עבורם 50 שקלים מדי חודש, כאשר הורים המעוניינים בכך יכולים להכפיל את החיסכון באמצעות קיזוז 50 שקלים נוספים מקצבת הילדים. במהלך תקופת החיסכון יקבלו הילדים מענק כולל של 500 שקלים מהמדינה ובהגיעם לגיל 18 יוכלו  למשוך את כספי החיסכון בכפוף להסכמת ההורים. מי שימתין עד גיל 21, ייהנה ממענק נוסף של 500 שקלים ויוכל למשוך את כספי החיסכון אף ללא אישור כאמור1.

כברירת מחדל, קבע משרד האוצר כי חיסכון של ילדים עד גיל 15 ינוהל בקופת גמל, ואילו חיסכון של בני 15 עד 18 ינוהל בפיקדון בנקאי. מסלול השקעה ברירת המחדל שקבע האוצר בקופת הגמל לחיסכון לכל ילד, הוא מסלול חיסכון בסיכון נמוך.

• עשו לייק לעמוד הפייסבוק של 'כיכר השבת' ותישארו מעודכנים

חוסכם ומשקיעים עבור הילדים. אילוסטרציה. צילום:  Nati Shohat/Flash90
חוסכם ומשקיעים עבור הילדים. אילוסטרציה. צילום: Nati Shohat/Flash90
הגדלה

במקרה בו מעוניין הורה שכספי ילדיו יושקעו בהתאם להלכה היהודית, חשוב לבחור במסלול השקעה הלכתי שאם לא כן, יושקעו כספי ילדיו במסלול ברירת המחדל. הורה שעדיין לא בחר מסלול השקעה יכול להיכנס לאתר של ביטוח לאומי או להודיע בכתב לביטוח הלאומי על בחירתו במסלול השקעה הלכתי. במידה והמדינה החלה להפקיד לתכנית במסלול ברירת המחדל שבקופת גמל לחיסכון לכל ילד, ניתן לפנות לחברה המנהלת את הקופה ולבקש לעבור למסלול הלכתי כאשר המעבר מתבצע ללא עלות ובקלות. יש לציין כי לחיסכון בפיקדון בנקאי בדרך כלל יש היתר עסקא, בעוד שהמסלול ההלכתי של פסגות (אחד ממגוון מסלולי ההשקעה שבקופה)  מאושר בנוסף על ידי בד"צ העדה החרדית וועד ההלכה2. עובדה זו יכולה להוות שיקול נוסף שיש לקחת בחשבון בעת בחירה בין פיקדון ובין קופת גמל במסלול הלכתי.

 פוליסות חיסכון

כאשר רוצים להיערך להוצאה כספית גדולה – כמו למשל רכישת דירה לילד שמתחתן, ניתן להיעזר בפוליסת חיסכון פרט, המאפשרת לחסוך סכומים משתנים של כסף – קטנים או גדולים – בהוראת קבע או בסכום חד פעמי3 בהתאם ליכולת, וכן לתקופות משתנות, ארוכות וקצרות – שכן ניתן למשוך את הכסף בכל עת4. אחד היתרונות שיש לפוליסת החיסכון הוא שיש לשלם מס רווח הון רק כאשר מושכים את כספי החיסכון מהפוליסה5. היתרון של דחיית תשלום המס למועד המשיכה מאפשר להגדיל את החיסכון לאורך השנים. יתרון נוסף הוא שדמי הניהול בתכנית נשארים קבועים לכל אורך תקופת החיסכון, זאת מאחר שמדובר בחוזה ביטוח בין החברה ללקוח, והחברה אינה יכולה לשנות תנאים על דעת עצמה (בניגוד למוצרי חיסכון אחרים).

פוליסות החיסכון מציעות מגוון רחב של מסלולי השקעה, בהם מסלולים המתאימים במיוחד למקפידים על ההלכה – כלומר, מאושרים על ידי ועד ההלכה ומחזיקים בתעודת כשרות. אם אינכם בטוחים שהמסלול שלכם מפוקח על ידי ועד ההלכה – כדאי לבדוק זאת, ובמקרה הצורך לבקש לעבור למסלול כשר. המעבר בין המסלולים הוא ללא עלות.

בין מגוון מסלולי פוליסות החיסכון של פסגות מצוי גם מסלול חיסכון הלכתי, שההשקעות בו שומרות על כללי ההלכה היהודית, ויש לו היתר תעודת כשרות בד"צ העדה החרדית וועד ההלכה2.

 חיסכון פנסיוני

יום היציאה לפנסיה נראה אולי רחוק למרבית האנשים, אך בפועל, זהו רגע שצריך להתכונן אליו מוקדם ככל האפשר שכן החיסכון הפנסיוני הוא מקור ההכנסה העיקרי שלנו לאחר הפרישה מהעבודה. כיום, החיסכון לפנסיה מתבצע באמצעות מוצרי חיסכון פנסיוניים כמו קופת גמל או קרן פנסיה. החיסכון נצבר עד היציאה לפנסיה, ומרגע הפרישה, הקופה או הקרן משלמת לפנסיונר קצבה חודשית6.

מעבר לבחירה במסלולי הלכה עליהם נרחיב מיד, ניתן לבחור בקרנות הפנסיה גם כיסויים ביטוחיים שונים, דוגמת ביטוח למקרה חלילה של נכות - קצבה חודשית שתשולם למבוטח במקרה שיאבד את יכולתו לעבוד; וכן ביטוח למקרה מוות – כלומר, סכום חודשי שיקבלו שאריו של המבוטח במקרה מוות חלילה, בין אם לפני הפנסיה ובין אם אחריה. חשוב לבדוק מהו הסכום שבו אתם מבוטחים, ולוודא שסכומי הקצבאות במקרה של פטירה או נכות אכן יסייעו למשפחתכם להתקיים בכבוד. אם הביטוחים שבחרתם אינם עונים על הצורך, ניתן לשקול להחליף מסלול.

כאמור, קיימים מסלולים שבהם ניהול ההשקעות מתבצע תוך שמירה על כללי ההלכה. כך למשל, מציעה פסגות בקופת הגמל את מסלול "פסגות גדיש הלכה" וכמו כן מציעה מסלולים הלכתיים לחוסכים בקרן הפנסיה, המאושרים ע"י הבד"צ העדה החרדית וועד ההלכה2 .

"פסגות גדיש הלכה", מדורג במקום הראשון בתשואה המוצעת ב-3 השנים האחרונות ובתשואה הממוצעת ב-5 השנים האחרונות מבין כלל מסלולי ההשקעה באותה התמחות7.

חשוב לזכור כי גם לאחר היציאה לפנסיה, ניתן לבחור במסלול הלכה למקבלי קצבאות – כך שתוכלו להישאר במסלול הפועל לפי ההלכה במשך שנות הפרישה, ולא רק בתקופת החיסכון עצמו.

מומלץ לשמור את הדיווחים השנתיים מהחברות המנהלות את החיסכון הפנסיוני שלכם, ולקרוא אותם בעיון – במטרה לוודא שכל ההפקדות מטעם המעסיק אכן מועברות לחיסכון ולמסלול הרצוי.

חסכיון פנסיוני, לחיות בכבוד. פסגות. אילוסטרציה. צילום: שאטרסטוק
חסכיון פנסיוני, לחיות בכבוד. פסגות. אילוסטרציה. צילום: שאטרסטוק
הגדלה

 קרנות השתלמות

קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון לטווח קצר ובינוני המיועד לשכירים ולעצמאיים, אשר באמצעותו ניתן ליהנות מהטבות מס על ההפקדות וכן מפטור ממס על הרווחים עבור הפקדות עד לתקרה המוטבת8. בתום שש שנות חיסכון, או בתום שלוש שנות חיסכון (לצורכי השתלמות או לאחר גיל פרישה), הכספים שנצברו בקרן הופכים לנזילים וניתנים למשיכה בסכום חד פעמי8.
 
קרן השתלמות לשכירים מורכבת מהפקדות המעסיק וכן מהפקדות העובד, ולכן אם אתם שכירים וברצונכם לפתוח קרן השתלמות, עליכם לפנות למעסיק שלכם והדבר נתון למשא ומתן. אם אתם תוהים בשביל מה כדאי לדרוש קרן השתלמות, הרי שעבור שכירים מדובר בהטבת מעסיק משתלמת במיוחד. נציין כי ישנם מגזרים בהם פתיחת קרן השתלמות הינה חלק מהסכם קיבוצי המחייב את המעסיק, אך בחלק ממקומות העבודה מדובר בהטבה אשר מעסיק אינו חייב להעניק לעובד. 

גם פה קיימים מוצרים רבים המותאמים לדיני ההלכה, לרבות מסלול "פסגות שיא השתלמות הלכה" שבקרן ההשתלמות המנוהלת על יד פסגות – אשר מדורגת במקום הראשון בתשואה הממוצעת בשלוש השנים האחרונות, מבין כלל מסלולי ההשקעה באותה התמחות9

  לעבור לחיסכון עם תעודת כשרות

לסיכום, זה הזמן לעשות "שולחן ערוך" בכל הקשור להשקעות, פנסיה וחיסכון: לעבור על כל מוצרי החיסכון שלכם, ולוודא שהם במסלול הלכתי המתאים לערכי המשפחה.

אם בדקתם ומצאתם כי אתם מושקעים במסלולים "רגילים" – יש מה לעשות: זכרו כי ברבות מאפשרויות ההשקעה בשוק הישראלי, מתוכנית חיסכון לכל ילד ועד חיסכון פנסיוני וקרן השתלמות, יש גם מסלול הלכתי עם תעודת כשרות – ובכל עת אפשר לעבור למסלול זה. כל שעליכם לעשות הוא לפנות לחברה מנהלת או לסוכן ביטוח או יועץ פנסיוני, ולבחור במוצרים המתאימים לכם ביותר.

לפרטים נוספים והצטרפות השאירו פרטים ויחזרו אליכם בהקדם >>

*  אין באמור לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני/ייעוץ מס בידי יועץ/משווק פנסיוני/יועץ מס בעל רישיון עפ“י דין המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. חברת פסגות קופות גמל ופנסיה בע“מ עוסקת בשיווק פנסיוני (ולא בייעוץ פנסיוני) ולה זיקה למוצרים הפנסיונים המנוהלים על ידה.


----------------------------------------------------------------------------------

1.בכפוף להוראות הדין.
2. שע"י בתי הדין של מרן הגר"נ קרליץ שליט"א ומרן הגר"ש וואזנר זצוק"ל.
3. פוליסת חיסכון מבית פסגות חברה לביטוח (פ.ב) בע”מ. בכפוף לאישור חברת הביטוח. הסכום המינימאלי שניתן לחסוך במסגרת פסגות חיסכון מנוהל יקבע על פי מדיניות החברה מעת לעת.
4. בכפוף לתנאי הפוליסה והוראות הדין.
5. מס ריווחי הון נדחה לשלב משיכת הכספים מהפוליסה.
6. בכפוף להוראות תקנון הקופה ו/או קרן הפנסיה ובכפוף להוראות הדין.
7. פסגות קופות גמל ופנסיהבע"מ. עפ"י הנתונים המעודכנים המופיעים באתר הגמל נט של משרד האוצר נכון למועד פרסום זה (אפריל 2017) פסגות גדיש הלכה (מ"ה 2017, קידוד 513765347-00000000000106-2017-000) נמצא במקום הראשון בתשואה הממוצעת ב-3 השנים האחרונות (מרץ 2014 - פברואר 2017) עם תשואה של 2.81%, ובמקום הראשון בתשואה הממוצעת ב-5 השנים האחרונות (מרץ 2012 – פברואר 2017) עם תשואה של 5.20%, מבין כלל מסלולי ההשקעה באותה התמחות, עפ"י אתר הגמלנט. בתשואה המצטברת ב-12 החודשים האחרונים (מרץ 2016 – פברואר 2017) עם תשואה של 2.66%, המסלול דורג במקום ה-4 מבין כלל מסלולי ההשקעה באותה התמחות, עפ"י אתר הגמלנט. מדד שארפ ריבית חסרת סיכון ל-5 השנים האחרונות (מרץ 2012-פברואר 2017): 0.80. מדד שארפ – מדד המודד את עודף התשואה ליחידת סיכון על נכסי השקעה. הנתונים מתייחסים לתשואה נומינלית ברוטו לפני ניכוי דמי ניהול. אין במידע על תשואות שהושגו בעבר כדי להצביע על תשואות שתושגנה בעתיד.
8. כקבוע בתקנון הקרן ובהוראות הדין לרבות תקנות ופקודת מס הכנסה.
9. פסגות קופות גמל ופנסיה בע"מ. עפ"י הנתונים המעודכנים המופיעים באתר הגמל נט של משרד האוצר נכון למועד פרסום זה (אפריל 2017) פסגות שיא השתלמות הלכה (מ"ה 2018, קידוד 513765347-00000000000396-2018-000) נמצאת במקום הראשון בתשואה הממוצעת ב-3 השנים האחרונות (מרץ 2014 - פברואר 2017) עם תשואה של 2.82% מבין כלל המסלולים באותה התמחות. בתשואה המצטברת ב-12 החודשים האחרונים (מרץ 2016 – פברואר 2017) המסלול דורג במקום ה-5 עם תשואה של 2.61%, מבין כלל מסלולי ההשקעה באותה התמחות, עפ"י אתר הגמלנט. הנתונים מתייחסים לתשואה נומינלית ברוטו לפני ניכוי דמי ניהול. אין במידע על תשואות שהושגו בעבר כדי להצביע על תשואות שתושגנה בעתיד.