אאא

"פישר ירה חץ מדויק היטב למטרה נכונה", אמר אתמול (ד´) בנקאי בכיר, שביקש לשמור על אנונימיות. "לחלק מהלווים המשכנתאות יתייקרו. אחרים יושפעו פחות, אבל המסר מחלחל - בנק ישראל לא יהסס לנקוט אמצעים קיצוניים, עד כדי התערבות בשיקולי הבנקים, כדי לקרר את השוק".

הבנקאי הבכיר אמר את הדברים לאחר שבנק ישראל הודיע על צעד נוסף לצינון שוק הנדל"ן. ההנחיה אוסרת על בנקים לתת הלוואות משכנתא בריבית משתנה לסוגיה השונים (פריים, מדד, מט"ח) בשיעור גבוה מ-33% מסך ההלוואה.

בתוך כך, זימן יו"ר ועדת הכספים, ח"כ משה גפני, את נגיד בנק ישראל, סטנלי פישר, לדיון בוועדה ביום ג´ הקרוב בנושא מצוקת הדיור וההחלטות האחרונות של הבנק בנושא המשכנתאות.

מרבית התיק

המהלך של בנק ישראל נחשב צעד דרסטי, שייקר את הריבית על משכנתאות חדשות. מדוע? כי הלוואות בריבית משתנה שייכללו בהוראה החדשה מהוות 76% מההלוואות החדשות, ומשום שהלוואות בריבית משתנה זולות יותר מריבית קבועה, עצם שינוי התמהיל מריבית משתנה לקבועה ייקר את הריבית.

• עשו לייק לעמוד הפייסבוק של 'כיכר השבת' ותישארו מעודכנים

במקביל ישתנה באופן מהותי תמהיל תיק המשכנתאות. משכנתאות בריבית משתנה לסוגיהן - ריבית משתנה לא צמודה (מסלול הפריים), ריבית משתנה צמודה למדד וריבית משתנה צמודה למט"ח - הן מרבית התיק הקיים. מניתוח הדוחות הכספיים של הבנקים שערך "גלובס", עולה כי המשכנתאות בריבית משתנה עומדות כיום על 127.5 מיליארד שקל מתוך תיק משכנתאות של 202 מיליארד שקל, כלומר יותר מ-63% מהתיק.

עם זאת, הנתונים מוטים כלפי מטה, כיוון שרוב מכריע של ההלוואות שניטלו בעשור האחרון ניטלו בריבית משתנה. אם ב-2004 המשכנתאות בריבית משתנה היו כ-50%, הרי שמשקלן גדל והלך והגיע לשיא של 96% בשלהי 2008. מקיץ 2009 ועד היום נע שיעור המשכנתאות בריבית משתנה בין 85% ל-90% מהלוואות המשכנתה החדשות (הואיל ובנק ישראל החריג מההוראה משכנתאות בריבית משתנה בתדירות של יותר מחמש שנים, כ-10% מהתיק לא נכלל בתחולת ההוראה).

בפילוח לפי בנקים, בתיק המשכנתאות בריבית משתנה הקיים, הבנק המוביל הוא מזרחי טפחות , הבנק שמוביל את השוק כולו, עם 41.4 מיליארד שקל. אחריו לאומי עם משכנתאות בריבית משתנה בהיקף של 39.7 מיליארד שקל. בהפועלים עומד תיק המשכנתאות בריבית משתנה על 29.3 מיליארד שקל. בבנקים האחרים ההיקפים נמוכים בהרבה: הבינלאומי עם 8.4 מיליארד שקל, דיסקונט עם 4.3 מיליארד שקל, ירושלים עם 3.9 מיליארד שקל ואגוד עם חצי מיליארד שקל.

היקף המשכנתאות בריבית משתנה