אאא

בשנים האחרונות נאלצים הבנקים ברחבי העולם כולו להתמודד עם המעבר המהיר והמתקדם לדור האינטרנט. כאשר המוסדות הפיננסיים שהיו רגילים עד לפני כמה עשרות שנים לנהל את החשבונות על גבי פנקסים הרשומים בכתב יד, ומאוחסנים במחסנים פיזיים, אמנם השכילו לעבור בזמן לעידן המחשוב המודרני, ולהעביר את כל הפעילות למסופי המחשב. אבל האם הם השכילו גם להעביר את הפעולות עצמן למחשוב המודרני?

מדור "דיגיטל" יצא לבדוק איזה בנק השכיל להטמיע מערכות דיגיטליות מתקדמות לנוחות המשתמשים, הן באתרי האינטרנט והן באפליקציות המובייל של הבנקים.

לאכזבתנו הרבה, דווקא התחום הוותיק של אתרי האינטרנט המיועדים למחשבים אישיים, סובלים מהזנחה יחסית. כאשר כל אתרי האינטרנט של הבנקים הישראליים מציעים ממשקים פשוטים, ולעתים מיושנים לגמרי. אם אפשרות לפעולות פשוטות יחסית, כמו בדיקת יתרה, העברה בין חשבונות, ניהול פיקדונות, מסחר במט"ח ובמניות וכדו'. לא מצאנו אתר אינטרנט שהרשים אותנו במיוחד, כזה שיהפוך את הקפיצה לבנק למיותרת לגמרי.

בשאר התחומים, ניכרת השקעה משמעותית של 2 הבנקים הגדולים במדינה, בנק לאומי ובנק הפועלים, בתחום הדיגיטל. כך צמד הבנקים השולטים ברמה במשק מציעים אפליקציות מובייל מתקדמות באמת, שניכר כי השקיעו רבות בתחום. יחד עם כספומטים מתקדמים יותר, שמאפשרים הפקדות מזומנים ושירותים כמו משיכת כספים על ידי הודעת SMS, ועוד. 

דירגנו את שירותי הדיגיטל המוצעים על ידי הבנקים המרכזיים בישראל, עם דגש על כאלה הכוללים לקוחות חרדים רבים. כשאנו מדרגים את הבנקים לפי 3 פרמטרים עיקריים בתחום הדיגיטל, אתר האינטרנט של הבנק, אפליקציית המובייל, ושירותי הדיגיטל הניתנים בסניפים. כמו כן, בדקנו את רמת ההתאמה של השירותים הדיגיטליים לציבור החרדי.

במקום הראשון - בנק לאומי

הבנק הגדול במדינה, בנק לאומי, קוטף את המקום הראשון בתחום הדיגיטל, כשהוא מציע את שירותי הדיגיטל הטובים ביותר בשוק הבנקאות הישראלי. אתר האינטרנט של הבנק הוא מהטובים שיש בבנקאו הישראלית, הוא מעוצב בצורה נקייה ומסודרת יחסית. והוא מציע שירותים רבים, גם אם לא מושלמים.

דרך אתר האינטרנט תוכלו לנהל את כל החשבון העו"ש, למעט הפקדת שיקים דרך האינטרנט. כשהבנק גם מציע את חלק משירותי האפליקציה שלו, כמו משיכת מזומנים ב-SMS, גם דרך האתר. תוכלו גם לנהל את הפיקדונות, ההלוואות ואת חשבונות ההשקעות שלכם בצורה פשוטה. 

בבנק לאומי תוכלו למצוא גם "עוזר אישי", מעין מערכת התראות חכמה שלדברי הבנק מתריע לכם לפני שפנקס הצ'קים אוזל, ומזכיר לכם לבוא ולאסוף מהסניף את הפנקס החדש, או את כרטיס האשראי החדש שהנפקתם. כמו גם עצות וטיפים לניהול החשבון ולחיסכון. 

ממשק פרקטי ומתקדם: הפקדת שיקים באפליקציית לאומי (צילום: יח
ממשק פרקטי ומתקדם: תשלום חשבון באפליקציית לאומי (צילום: יח"צ, עיבוד: כיכר השבת )
הגדלה

אפליקציית המובייל של לאומי היא הטובה ביותר שקיימת בשוק, כשהיא מציעה אפליקציות לרוב הפלטפורמות הקיימות בשוק, מלבד מכשירים המריצים את מערכת ההפעלה Windows Phone של מיקרוסופט. אמנם לא בפער גדול מהמתחרה הגדולה, בנק הפועלים, אך היא עדיין המובילה בשוק.

האפליקציות של בנק לאומי מאפשרות שליטה מלאה על חשבון העו"ש, עם ממשק נוח וידידותי, שניכר כי הושקעו משאבים בפיתוחה. האפליקציה מאפשרת גם שליטה על חשבונות המט"ח והפיקדונות, כמו גם על נטילת הלוואות, כרטיסי אשראי בנקאיים, פירוט וביטול הוראות קודמות ועוד. ככלל, רובם המכריע של הפעולות אותם ניתן לבצע באתר האינטרנט, נכללו באפליקציות.

הפיצ'רים המתקדמים שנכללו באפליקציה הם העברת מזומנים על ידי קבלת SMS עם קוד ייחודי, אותו כאמור ניתן להפעיל דרך המחשב. צפייה מהירה ביתרת העו"ש על ידי החלקה על מסך הפתיחה, כך שלא בכל פעם שאתם רוצים רק לצפות ביתרת חשבון העו"ש, תאלצו להכניס את הקודים והססמאות. כמו גם הפקדת צ'קים על ידי צילום במצלמת הסלולר. אהבנו גם את העובדה כי בווילון ההתרעות באנדרואיד, תוכלו לצאת מהאפליקציה ומהחשבון שלכם, ללא צורך להיכנס לאפליקציה.

בנוסף, בלאומי הוסיפו לאחרונה גם פיצ'ר שמאפשר משיכת מזומנים על ידי הצמדת המכשיר לכספומט, מה שמייתר לגמרי את השימוש בכרטיס האשראי ובקוד הסודי של הכרטיס. למרות זאת, מספר הכספומטים התומכים בטכנולוגיה הנם ספורים ביותר, ומבדיקת "כיכר השבת" הטכנולוגיה טרם הופעלה גם בחלק מהכספומטים שאמורים לכלול את הפיצ'ר. 

הכספומטים של בנק לאומי, מלבד משיכת מזומנים והפקדת הצ'קים, כוללים גם אפשרות להפקדת מזומנים, כרגע לא בכל הכספומטים. אך כספומטים התומכים בהפקדת מזומנים החלו כבר לפני מספר שנים להיות מוטמעים בסניפי הבנק, כשאם הזמן הכספומטים התומכים בהפקדות מזומנים מוטמעים ביותר ויותר סניפים. מלבד זאת, תוכלו לקבל את כל המידע המוצג באתר האינטרנט, כולל הפעולות הניתנות לביצוע, בעמדות הדיגיטליות המציעות את אתר האינטרנט של הבנק, ברוב הסניפים.

במקום השני - בנק הפועלים

במקום השני, לא הרחק מאחורי בנק לאומי, זוכה בנק הפועלים. בזכות אתר אינטרנט שימושי, אפליקציית מובייל מתקדמת, וכספומטים חדשים יחסית. שמציבים את שירות הדיגיטל של הבנק במקום גבוה. אך למרות השירותים המתקדמים המוצעים ללקוחות בנק הפועלים, חלק מהשירותים הללו נתקלים בבעיות ובתקלות טכניות, מה שהוריד את הבנק למקום השני.

אתר האינטרנט של בנק הפועלים מציע את רוב השירותים המוצעים בבנק הפיזי, כך שתוכלו לנהל את חשבון העו"ש, פיקדונות, הלוואות, מסחר במט"ח ובמניות ועוד. בבנק הפועלים תוכלו גם לבצע העברת צ'קים על ידי האתר, כשכל שעליכם לעשות הוא למלאות את פרטי מקבל הצ'ק, ולשלוח לו את הצ'ק הווירטואלי שיגיע אליו למחרת היום כהודעת SMS לטלפון, עם כל הפרטים  הנדרשים, שאתם יוכל לבצע את משיכת הצ'ק גם אם אינו לקוח של בנק הפועלים. גם בבנק הפועלים תוכלו לשלוח כספים על ידי שליחת SMS לנמען, שיקבל קוד ייחודי אתו יוכל למשוך את הכסף מהכספומטים של הבנק.

יחד עם זאת, למרות השירותים המתקדמים שמוצעים בבנק, גם אתר האינטרנט של בנק הפועלים לוקה בחסר בעיצובו ובממשק המשתמש המיושן יחסית. היינו מצפים מהבנק השני בגודלו לעצב ממשק יותר מלוטש, ובעיקר יותר מסודר וידידותי למשתמש. היינו שמחים אילו בנק הפועלים היה מאפשר הפקדת צ'קים באתר האינטרנט, שמשום מה אינו מאופשר בכל הבנקים בישראל.

עיצוב חדשני:  אפליקציית פועלים מבפנים (צילום: יח
עיצוב חדשני: אפליקציית פועלים מבפנים (צילום: יח"צ, עיבוד: כיכר השבת )
הגדלה

לעומת אתר האינטרנט, האפליקציה של הבנק דווקא רובה לשלמות, כשהיא מציעה את רוב השירותים שתוכלו לקבל באתר האינטרנט, כולל ניהול מלא של חשבונות העו"ש, כרטיסי אשראי, ניהול הלוואות ופיקדונות, כמו גם ניהול חשבונות מט"ח ומחר בשוק ההון.

האפליקציה מציגה ממשק נהדר, שמעוצב בטוב טעם וידידותי מאוד למשתמש. באפליקציה תוכלו גם להעביר כספים ולמשוך מזומנים על ידי קוד ייחודי, ללא צורך בכרטיס בנק או כרטיס אשראי. גם בפועלים תוכלו להציץ במצב חשבון העו"ש על ידי הסטת האצבע, ללא צורך בכניסה מיוחדת לחשבון. תוכלו להתעדכן בפרטי חשבון העו"ש בעבר ובהווה, על ידי גרפים נוחים וידידותיים, שייתנו לכם אינדיקציה על המצב הפיננסי שלכם. בנוסף, אם נאבד לכם כרטיס האשראי, תוכלו לבטל אותו ישירות מהאפליקציה.

בין הפיצ'רים הייחודיים הכלולים באפליקציה, תוכלו גם להפקיד צ'קים לחשבונכם על ידי צילום במצלמת הסלולר. אך במספר רב של ניסויים שביצענו ב"כיכר השבת" כמו גם תלונות אחרות שהתקבלו, התכונה הזו נתקלת בקשיים טכניים רבים, ולא הצלחנו להפקיד צ'ק על ידי האפליקציה.

גם השירותים הדיגיטליים בסניפים הם מהמתקדמים בישראל. כשהרוב המכריע של הכספומטים בבנק הפועלים תומכים בהפקדת מזומנים, הפקדת צ'קים ומשיכת מזומנים על ידי קוד ייחודי שנשלח ב-SMS. כמו גם עמדות דיגיטליות דרכם תוכלו להתחבר לחשבון המקוון שלכם, ולבצע את כל הפעולות הניתנות באתר האינטרנט. 

 במקום השלישי - בנק מרכנתיל / דיסקונט

במקום השלישי, ובפער ניכר מצמד המובילים, עומד בנק מרכנתיל דיסקונוט. אתר האינטרנט של מרכנתיל ודיסקונט, אשר מעוצבים באותה הצורה. ושניהם מציעים פעולות בסיסיות שתוכלו לעשות דרך האינטרנט, כמו טיפול בחשבון העו"ש, ניהול חשבונות מט"ח ומסחר במניות, ניהול כרטיסי אשראי והלוואות ועוד כמה פעולות בסיסיות.

גם אפליקציית המובייל, שאמנם זכתה גם כאן לגרסאות לכל הפלטפורמות המריצות את מערכות ההפעלה אנדרואיד וiOS של אפל. אך הם אינם מציגים שום חידוש ושום תכונות מיוחדות. תוכלו לנהל את החשבונות בדיוק כמו באתר האינטרנט, וללא ניצול כלשהו של הטכנולוגיות המתקדמות הטמונות בכל מכשיר סלולר חכם היום.

בגזרת הכספומטים המצב טוב יותר, כאשר גם בנק מרכנתיל - דיסקונט מציע בחלק מהכספומטים שלו אפשרות להפקדת מזומנים, ובחלקן ניתן אף למשוך כספים במטבע חוץ. מידע על אודות החשבון שלכם תוכלו לקבל רק בעמדות הסניפומטים, שם המידע מוגבל יחסית.

ובמקומות האחרונים

את המקומות האחרונים תופסים שאר הבנקים בישראל שמציגים שירותי דיגיטל בינוניים ומטה. נראה כי הבנקים הקטנים פשוט אינם משקיעים בתחום הדיגיטל משאבים.  כאשר בנק מזרחי טפחות מציג שירותי דיגיטל בינוניים, עם אתר אינטרנט מיושן יחסית, ואפליקציה בסיסית המאפשרת פעולות בסיסיות בלבד. לא מצאנו טעם להרחיב על השירותים המאוד דומים שניתן למצוא באתרי האינטרנט והאפליקציות של הבנקים הקטנים.

 

נראה כי מלבד צמד הבנקים הגדולים בישראל, שהשקעתם בתחום הדיגיטל ניכרת, וקוצרת פירות ראויים לשמם. שאר הבנקים מזניחים את תחום הדיגיטל, ואינם משקיעים משאבים ומאמצים להתאים את עצמן לדור האינטרנט.

בלטו לרעה בנק מזרחי טפחות, שאינו מחזיק כלל בכספומטים מתקדמים המאפשרים הפקדת כספים וביצוע פעולות מסובכות. ובנק פאג"י עם כספומטים מתקדמים בודדים בלבד, ואתר אינטרנט מיושן ביותר עם ממשק משתמש מהגרועים באתרי האינטרנט בישראל בכלל, שנראה כי עוצב בשנות התשעים, עם הופעת האינטרנט.

תגובות

מבנק לאומי נמסר בתגובה: אנו שמחים על הזכייה במקום הראשון בדירוג הבנקים של כיכר השבת. לאומי זוכה להוקרה בדירוגים שונים הנערכים על ידי מגזינים כלכליים נחשבים בעולם, כמו הזכייה השנה בתואר 'הבנק החדשני ביותר במזרח התיכון' ע"י המגזין היוקרתי The Banker.  אנו משקיעים משאבים נרחבים בפיתוח של שירותי הדיגיטל שלנו, בכדי לאפשר ללקוחותינו לבצע פעולות בנקאיות, פשוטות כמורכבות, בכל הערוצים. אנו גאים להוביל את תחום האינטרנט והדיגיטל בבנקאות הישראלית, ונמשיך לעשות זאת, במטרה להעניק ללקוחותינו את השירות המתקדם והיעיל ביותר, בכל ערוץ ובכל זמן שנוח להם". בנוסף, לאומי מקיים פעילות ענפה בקרב המגזר החרדי, ומציע מגוון רחב של שירותים ומוצרים בנקאיים מתקדמים, המותאמים לאורח החיים ולצרכי הלקוח החרדי. את הפעילות במגזר החרדי מוביל ר' יצחק חסדיאל, מנהל מגזרים ייחודיים בלאומי.

מבין השירותים המתקדמים שלאומי מציע ללקוחותיו: שירות "הפקדת שיק בסלולר", המאפשר ללקוחות להפקיד בחשבונם שיקים באמצעות הטלפון החכם, ללא צורך בהגעה לסניף; "לאומי טוטאל דיגיטל": חשבון בנק ייחודי בערוצים הישירים ובאינטרנט, ללא עמלות עו"ש; אתר "לאומי טרייד": אתר המסחר המקוון המוביל בישראל, הכולל מטריית שירותי מסחר רחבה ומגוון עצום של מוצרים וניירות ערך; "הארנק הסלולרי" של לאומי קארד, המאפשר ביצוע תשלומים וקבלת הטבות מהמכשיר הסלולרי; ושירות "חתימה ללקוח עסקי בסלולר", המאפשר ללקוח לחתום על הוראות באמצעות הסלולר, באופן מאובטח.

מבנק הפועלים נמסר בתגובה:אתר בנק הפועלים מוביל בבנקאות הדיגיטלית בכל המדדים וזוכה לשביעות הרצון הגבוהה ביותר בקרב הבנקים בישראל (לפי מכון מרקטסט, יוני 2014). האתר זוכה מזה שנים רבות לפרסים ולתארים בינלאומיים המכירים בו כאתר הבנקאות המוביל בישראל, וכאתר המעניק את חוויית המשתמש המקסימלית בבנקאות בישראל. זמינות השירותים הדיגיטליים של בנק הפועלים הנה בין הגבוהות בהשוואה לבנקים אחרים בארץ ובעולם.

מבנק דיסקונט נמסר בתגובה: "אנו מודים על הבדיקה ועל הציון הגבוה שניתן בכל הקשור להתאמת השירותים למגזר החרדי. אנו משקיעים רבות לשיפור הממשקים בערוצים הדיגיטליים ובפיתוח מוצרים ייחודיים, ותוצרים לכך יחשפו בעתיד הקרוב".

בנק מרכנתיל נמסר בתגובה: "בנק מרכנתיל מברך על ביצוע הסקר. הבנק שוקד באופן שוטף על שיפור ושדרוג השירותים הניתנים ללקוחותיו בכל הערוצים כולל הערוצים הישירים לסוגיהם. כפי שניתן לראות, הבנק מקפיד להתאים את שירותיו לקהל היעד וזכה בציון גבוה ביותר על ההתאמה של השירות לקהל החרדי".

מבנק מזרחי טפחות ממסר בתגובה: בניגוד למגמה הרווחת במערכת הבנקאית לפיה הטכנולוגיה – הערוצים הדיגיטליים, האפליקציות והמכשירים האוטומטיים, מהווה תחליף לשירות בנקאי אישי ואנושי, במזרחי-טפחות משמשת הטכנולוגיה כאמצעי שנועד להדק את הקשר בין הלקוח לבנקאי האישי שלו בסניף.

מזרחי-טפחות לא משתתף במירוץ החימוש הטכנולוגי המתנהל בשנים האחרונות בין שני הבנקים הגדולים – מרוץ חימוש שנובע מסיבות של התייעלות וניסיון לצמצם בסניפים ובכוח אדם, אבל הבנק בהחלט משקיע משאבים רבים על מנת לספק ללקוחותיו פלטפורמה דיגיטלית איכותית ומתקדמת.

לאפליקציה הנוכחית של הבנק יצטרפו בקרוב שתיים נוספות: אחת שתאפשר קבלת מידע ומסחר פעיל בשוק ההון והשנייה שתאפשר הפקדת צ'קים באמצעות הסלולר. כמו כן, הוקם אתר ייעודי לטובת מי שיבקשו לפעול בשוק ההון וגם אתר הפעולות של הבנק יעבור בקרוב שדרוג משמעותי.

כל עמדות השירות בסניפים הוחלפו לאחרונה בעמדות חדישות ומתקדמות. נכון שאין כרגע אפשרות להפקיד מזומן באמצעות הכספומטים שלנו, אבל סקרים שוטפים שאנו מבצעים מעלים כי הפתרון של הפקדה באמצעות תיבת שירות, נתפס אצל מרבית הלקוחות כזמין ונוח בכל שעה. לעומת זאת, רק בסניפים שלנו מוצבות מכונות להדפסה מידית של פנקסי צ'קים.

מבנק פאג"י נמסר בתגובה: אתר האינטרנט של בנק פאגי הוא מתקדם, ידידותי ומכיל אפשרות לביצוע פעולות מתקדמות שלא קיימות בבנקים אחרים - למשל - צפיה באון-ליין בתקבולי מטח מחו"ל (בשדר הסוויפט המקורי) מייד עם הגיעו לבנק, אפשרות להשתתפות במסחר הדו-צדדי במטח בכל המטבעות, מסחר מתקדם בני"ע בארץ ובחול כולל מחשבון תוך יומי לביצוע סימולציות מס, צפיה בעסקאות פורקס המבוצעות מול חדר עסקות כולל הצגה גרפית של הפוזיציה המצרפית לכל תאריך ערך,

• עשו לייק לעמוד הפייסבוק של 'דיגיטל' ותישארו מעודכנים

יכולת למתן פקודות stop loss בני"ע ישראלים. האתר מאפשר גם העברות מטח לחו"ל (בניגוד למה שנכתב) - ובפאגי בשונה מהבנקים האחרים שאינם נמנים על קבוצת הבינלאומי ההעברה לחו"ל מבוצעת באופן אוטומטי מייד עם אישורה ללא כל התערבות סניף.  

גם האפליקציה הסלולרית היא מתקדמת וידידותית:  קיימת אפליקציה יעודית (ולא כמו שכתוב – קישור לאתר עצמו). האפליקציה מאפשרת קבלת מידע בכל התחומים כולל צילומי שיקים וכן ביצוע פעולות בכל התחומים - העברות, רכישה והמרה במטח בכלל המטבעות שהבנק הבינלאומי מציע, מסחר בניירות ערך ישראלים וזרים .

לגבי  סניפומטים - בכל הסניפים יש עמדה חיצונית לשרות עצמי המאפשרת הפקדת שיקים. העמדה מוצבת לצד מכשירי משיכת המוזמן ובחלק סניפי פאגי יש גם אפשרות להפקדת מזומן (למשל בבני ברק ובאשדוד).

לגבי  עמדות מידע – הן  מאפשרות מגוון של שאילתות ותדפיסים ובנוסף הפקדה של שיקים

נוסיף עוד כי תשתית האתר עוברת שדרוג לכלים מאד מאד מתקדמים - בדומה לשדרוג שנעשה בבינלאומי .