אאא

אם יש לכם מוטיבציה לטפס על הררי בירוקרטיה ולדלג על מוקשים שבדרך, הצטיידו  ב"טופס טיולים". דרך צלחה.

אם יש לכם זמן מיותר, אל תיכנסו ל"משקלתא". היציאה מהמבוך, כאן, מהירה.

ראו, הוזהרתם: אם רצונכם להכיר את המפה הפיננסית, מובטח לכם שגם מילון עברי לא יעזור. העמידו פני מבין, וסמכו על 'יהיה בסדר'.

כשהגעתי ל"משקלתא" בירושלים, מצאתי משרד פעיל ושקוע בעבודתו. לקוחות באו ויצאו, וניתן היה להסיק שהפקידים מטפלים בתיקים חשובים שלפניהם. בחנתי את ההתנהלות מסביב, והיא הייתה חמימה, ביתית ומזמינה. ישבתי עם גיטי – מנהלת פרסום ושיווק, ועם חיה – נציגת שירות לקוחות. הן פרשו בפני את פעילותן כאן במשרד, והסבירו מדוע "משקלתא" היא הדרך הקלה להשגת המשכנתא.

"הלקוחות הכי מרוצים שלנו, הם אלו  שהוציאו בעבר משכנתא בעצמם, לעצמם, או לילדיהם. לאחר שנתקלו בקשיים, העבירו ל'משקלתא' את הטיפול, היו מרוצים וחזרו אלינו בכל פעם שהוצרכו למשכנתא נוספת". - אומרת גיטי.

אדם מבקש לרכוש דירה ולהוציא משכנתא מהבנק. היכן הוא עלול להיכשל? – אני מבררת את מעורבותה של "משקלתא" בנושא.

לגיטי אוסף סיפורים הממלאים את תיקי "משקלתא", ובמקום להלאות אותנו בריביות ואחוזים, היא משיבה בסיפורים:

"התקשרה אלינו מישהי שזכתה במכרז קניית דירה ממשרד הביטחון. מאושרת ב'מציאה', היא גילתה שהמשכנתא מסובכת ופנתה לעזרתנו לזרז הוצאת משכנתא.

כאן התגלה מוקש שהיא ובעלה לא היו מודעים לו. הראינו להם שבחוזה נכתב שאם התשלום לא יועבר תוך חודש, הם צפויים לקנסות על כל יום שעובר. הם לא לקחו בחשבון שאי אפשר תמיד להוציא משכנתא בתקופה של חודש, שיהיה עליהם לשלם קנסות, וש'המציאה' תתגלה כעסקה כושלת.

אברכים רבים 'קופצים' לעסקאות שונות, ואינם יודעים אם יקבלו הלוואה, אם ההלוואה תגיע לידיהם בזמן התואם את התחייבותם בחוזה, וכן, מניין יחזירו את ההלוואה.

במקרה אחד גילינו בעיה בחתימת חוזה לרכישת דירה שעברה לבנים בירושה. שני הבנים ביקשו למכור דירה, ורק היועץ שלנו גילה שבטאבו רשומים שלשה אחים נוספים שלא השתתפו במכירה. יעצנו ללקוח לבטל את החוזה בו ישים כספו על קרן הצבי. לפעמים ביטול חוזה הנושא עימו הפסד, זול יותר ממימושו ומההפסדים שלאחריו.

ויש גם לקוחה צעירה, המבקשת למשכן את דירתה ולקנות דירה נוספת שתניב רווחים. היא לא חישבה נכון את הכנסותיה, ושריבית המשכנתא תעלה עם הזמן. היא לא מודעת לעובדה שאם לא יהיה לה לשלם את המשכנתא, ייקחו ממנה את הדירה שהיא משכנה, ושהוריה עדיין מתקשים לשלם עבורה.

הגיע לכאן תושב ראשון לציון. הוא קנה דירה בקומה עליונה, ובנה מעליה שתי קומות נוספות. הוא חשב שעשה את עסקת חייו: הוא מכר בסכום גבוה את הדירה שקנה, ונכנס לגור בדירות שבנה. הוא רק לא הבין שאת הדירות שבנה, הוא לא יוכל למכור כי הן לא נרשמו בטאבו. זאת אומרת שאין לו נכס כיום.

דירה היא לא רק ארבעה קירות, היא גם נכס שניתן לסחור עימו. לדירה יש ערך אם היא רשומה בטאבו, ואם היא רשומה בטאבו ניתן לקבל משכנתא בעת הצורך, כי לבנק יש ביטחון כשהנכס משועבד לו. אם רישום הנכס בעייתי, לא יהיה ניתן למשכן את הדירה".

"אצלנו קוראים לזה לקחת 'טופס טיולים'" – מחייכת גיטי. ורק מי שעובר את המסלול להשגת משכנתא, מכיר את מסע הטלטלות בין המשרדים, את המבוכה, התחינה, חוסר האונים וכו' מול הפקידים.

חיה: "זה היה אחרי שכבר עבדתי כאן חצי שנה. היינו זוג צעיר עם ילד ורצינו להשיג משכנתא. למרות שהציעו לי להשתמש בשירותי 'משקלתא' במחיר מוזל, החלטתי לעשות את זה לבד ולא לפתוח כאן תיק בתשלום.

חשבתי שהשגתי משכנתא בריביות אטרקטיביות! אבל את עוגמת הנפש הרבה שעברנו, 'הרווחתי' כדי להבין שעלי לשכנע אנשים להשתמש באנשי מקצוע מנוסים בתחום. עמדנו מול פקידים שניצלו אותנו כזוג צעיר חסר ידע, אבל אני מאמינה שהיה עלי לעבור את הצער הזה, רק כדי להעריך את המוצר שאני מוכרת".

היכן היו הקשיים?

חיה: "לקחתי בחשבון שלהוציא משכנתא אורך כחודש, חודשיים, אך איכשהו אושרה המשכנתא מאוחר יותר. כדי לחתום על מסמך נסענו מקרית גת לבני ברק, לא מצאנו את המקום ואיחרנו את הפקיד שכבר יצא, ושוב נאלצנו לבזבז יום על נסיעות.  אחר כך התגלה שחתמתי במשבצת הלא נכונה, והפקיד התעקש שאחתום שוב, ושוב נסענו...

כסף רב הלך לאבדון, סתם, כי לא חישבנו גורמים נוספים. היו לנו המון ריצות. החסרתי ימי עבודה ובעיקר סבלנו עגמת נפש שאי אפשר לתארה, וידעתי שאם אצטרך שוב משכנתא, אשלם אפילו עשרת אלפים שקל למישהו שירכז אצלו את הטיפול הנכון, ולא אעבור שוב את מה שחוויתי".

בעוד שחיה מתנשפת מזכר קשיי המסע... אני מבקשת לברר:

ומה בעצם היו חוסכים לך ב"משקלתא"?

"יש לנו ב'משקלתא' יועצי משכנתאות שעומדים לצדו של הלקוח. הם בודקים הסיכונים העלולים  לעמוד בדרכו של הלקוח, וכשצריך, מכניסים שינויים בחוזה. היועצים בודקים את חוזה מכירת הדירה, בודקים מועדי תשלום, ומייעצים לדחות מועד תשלום אם צריך, או מחפשים דרך להתגבר על הקושי. רבים מלקוחותינו ניצלו מקניות לא נכונות ומהפסדים, לפעמים בעשרות אלפי שקלים. אנשים קנו דירה מכונס נכסים והיו צריכם לשלם מיד, אבל לא הייתה להם משכנתא עדיין, והם לא ידעו שהיא לא תגיע לידם בזמן הקצר  שנקבע בחוזה".  

"הבירוקרטיה מסובכת, והשגת המסמכים ממושכת ומורכבת. ב'משקלתא' מרוכזים כל הכוחות להשגת הלוואה נבונה, ובדרך הקצרה להשגתה" - מבהירה גיטי.

"ב'משקלתא' עושים את כל העבודה עבור הלקוח, והוא יכול להיות רגוע שיש מי שמטפל במסירות בתיק. אם מישהו לא כל כך רגוע, יש לו עם מי לדבר. היועץ מסור מאד, ומוכן תמיד להסביר ולעדכן את הלקוח במה שקורה ומתקדם בתיק בכל רגע".

כשרואים את סערת הרוח של אלו שחוו את סבך הבירוקרטיה על בשרם, יכולים רק להתפעל מיוזמת הקמת משרד שבו מרוכזים כל ההליכים על הצד הטוב ביותר. בעלה של גיטי, עקיבא ויספלד, מנכ"ל המשרד, הוא שיזם והקים את 'משקלתא', ואנו מתעניינים בלידתו של רעיון שהפך לגוף מרכזי בתחום המשכנתאות בציבור החרדי.

גיטי: "'משקלתא' הוקם תחילה כגמ"ח, לאחר שבעלי, יזם נדל"ן, למד שהוא מתמצא מאד במשכנתאות בשביל לעזור לזולת.

את כל תחומי הנדל"ן הוא למד מספיק על בשרו, לאחר ששילם כסף רב מאד עבור שירות שקיבל מאנשי מקצוע שונים. את ידיעותיו חילק לאנשים שביקשו את חוות דעתו.

הוא ראה שלכל אחד מנותני השירות המקצועי, יש חסר בחלק מהטיפול בתיק שלו. האחד לא ידע להשיג את כל המשרדים. השני עובד רק עם בנק אחד שאינו מתאים לצרכים שלו, וכד', נאלץ בעלי למלא בעצמו את כל מה שהם לא עשו. התגייסתי לעשות עבורו את המטלות שבעבר עשו זאת בתשלום כמה אנשי מקצוע. ראיתי בכמה טרחה הריצות כרוכות, וכמה סבוכים הליכי הבירוקרטיה למי שאינו מתמצא בהם. הריצות כרוכות בהפסד ימי עבודה ולימוד, בסידור שיש לדאוג לילדים, בהרבה כח וכסף.

ואז, יום אחד, החליט בעלי לפתוח משרד שירכז את כל הכרוך בהליכים הללו. הוא ריכז עצות ומושגים משוק הנדל"ן והעלה אותם על הכתב, בעזרת כתב מקצועי. הודפסו חוברות שנשלחו למאות אנשים שהגיבו: 'בחוברת, אתם מגלים את כל סודות המקצוע ואת מה שמנסים להסתיר מאיתנו'. וזו בעצם הייתה המטרה שלנו: לגלות לאנשים כיצד להשיג משכנתא הכי טובה.

כך קם 'משקלתא' לפני ארבע שנים וחצי. לא שיערנו כמה הציבור החרדי זקוק לדבר כזה. כיום יש לנו סניף בירושלים וסניפים בבני ברק ובאשדוד, כאשר הלקוח משלם  שכר טרחה בלבד, וחוסך לעצמו תשלום עבור הרבה עמלות אחרות שהבנק לוקח.

ישנם תיקים דחופים, או קשים ומורכבים שהלקוח אינו מודע כלל למאמצינו המרובים להשיג עבורו את הטוב ביותר".

על מי נופלת העבודה המורכבת הזו?

"המנכ"ל מטפל בתיקים המסובכים במיוחד. יש לנו צוות של שלושה יועצי משכנתאות, שלושה מנהלי תיקים כשעליהם מופקד ראש צוות, יש מחלקת  ביטוחים שהוקמה לטובת הלקוחות, כאשר כולם עובדים יחד בשיתוף פעולה מלא. כל תיק מטופל במקצועיות מרבית, במטרה להשיג הלוואה נוחה ומתאימה ללקוח" אומרת גיטי.

משום שכל המסמכים של הלקוח, מכל המשרדים הדרושים, מרוכזים בתיק אחד אצלנו, התיק מטופל באופן אינטנסיבי, ולא נוצר מצב שלא ניתן לקדם לאורך זמן עבודה בתיק, כי אולי המשרד סגור, ואולי הפקיד נעדר. יועצי המשכנתאות ומנהלי התיקים יודעים מראש אלו מסמכים מיוחדים יידרשו בתיק, ומתחילים להידרש אליהם כבר בתחילת ההליך.

חיה מבקשת להוכיח שוב את העדפה בטיפול מקצועי של "משקלתא":

"יש לי חברה מוכשרת מאד ומבינה בעסקים. היא קנתה דירה ולמרות ששכנעתי אותה לקבל משכנתא דרכנו, היא  העדיפה לחסוך את העלות שלנו. לאחר מספר חודשים ביקשתי ממנה לברר בבנק את יתרת הסילוק שלה. כלומר: כמה הייתה ההלוואה, כמה היא שילמה עד כה וכמה עוד נותר לה לשלם. במסמך הייתרה שהנפיק לה פקיד הבנק הראיתי לה שלהלוואה שלה נוספו 23 אלף שקל במשך חצי שנה בלבד, כי היא הייתה צמודה למדד. אילו היא הייתה באה אלינו, היינו מציעים לה הלוואה שונה. לא יכולתי לעזור לה בשלב הזה, אבל הצעתי לה לעשות מיחזור משכנתא ולהוזיל את העלויות".

וגיטי מספרת על חוסר מודעות של הציבור, בתחום הפיננסי: "כשבעלי מגיע להרצאות בסמינרים שונים הוא מסביר ממה להיזהר כשקונים דירה ועוד. לאחר ההרצאה, ניגשות אליו נשים ומבקשות עזרה. לפעמים נשים מספרות שהן חתמו על מכירת הדירה שלהן מבלי שהן תדענה. הבעל היה זקוק לכסף עבור פיתוח העסק, הוא היה בטוח שיתעשר אחרי שנה, והחתים את אשתו על מכירת הדירה מבלי שהבינה על מה היא חותמת, אבל העסק לא כל כך שגשג, והיא נותרה בלי דירה.

לפעמים אנשים מתלבטים אם לבטל חוזה. אצלנו לומדים לחשב שביטול חוזה, זול לפעמים מלהמשיך בו, כי מימושו יביא להפסדים רבים הרבה יותר.

מה חלקן של הנשים בחיפוש אחר משכנתא טובה? – אני מבררת לסיום.

"מעניין" מזדקפת גיטי -  "הנשים דומיננטיות מאד בהתנהלות של הוצאת המשכנתא. לנשים יש בלמים והן אינן נגררות, יש להן ראייה לטווח ארוך, והן אינן נוהגות בסגנון הגברי האומר: יהיה בסדר!" – וחיה מחייכת בהסכמה.

מילון מונחים בסייסים

אישור עקרוני – מסמך בו מודיע הבנק ללווים על אישור עקרוני למתן ההלוואה, למסמך תוקף משפטי מחייב לזמן הנקוב בו.

יכולת החזר – בחינת יכולת ההחזר נמדדת בדרך כלל על הכנסה של פי שלושה מסכום התשלום החודשי הצפוי.

שמאות – הבנק ידרוש הערכת שמאי לשווי הדירה, ורק על פיה ייקבע סופית הסכום שיינתן ללקוח, בכפוף למסגרת אחוזי המימון שאושרה.

ביטוח – הבנק ידרוש ביטוח חיים ללווים על סכום ההלוואה (למקרה מוות ר"ל), וביטוח על הנכס המשועבד למקרה נזק (רעידת אדמה או שריפה)

התנהלות הלוואה – ללווים שכבר יש להם הלוואת משכנתא ידרוש הבנק לראות את התנהלות תשלומי ההלוואה בשנתיים האחרונות.

נסח טאבו – המסמך המוכיח את הבעלות על הדירה, באם אינו רשום בטאבו יש להמציא אישור זכויות ממינהל מקרקעי ישראל.

מדד המחירים לצרכן  - מדד המשקף את ערך השקל, לאורך שנים המדד תמיד בעלייה ועימו ההלוואות הצמודות לו.

ריבית הפריים – היא הריבית בין הבנקים והיא גבוה מריבית בנק ישראל באחוז וחצי. הריבית הייתה בשפל וכעת היא שוב בהליך של עלייה.

פירעון מוקדם – באם צופים לפרוע את ההלוואה מוקדם, או בשל קבלת סכום נאה או בשל רכישת הנכס, יש לחשב זאת מראש ולהתאים מסלול ללא קנסות

משקלתא – חברת ייעוץ המשכנתאות הגדולה בציבור החרדי, המרכז עשרות משכנתאות מידי חודש, והמבוקשת ביותר בין הבנקים.