פקודת רכב מנועי בישראל קובעת שכל נהג צריך להחזיק בביטוח חובה. עם זאת, ברוב המקרים מומלץ לעשות גם ביטוחים נוספים ולמנוע הוצאות בעקבות גניבה או חלילה תאונת דרכים. ההבדלים בין סוגי הביטוחים נמדדים לפי אופי הכיסוי.
ביטוח חובה מכסה מפני נזקי גוף בלבד ומגן על הנהג, הנוסעים וכל מי שמעורב בתאונה, לעומת ביטוח רכוש שמעניק פיצוי בגין נזקי רכוש בלבד. כמו כן, תחת ביטוח רכוש נכללים ביטוח מקיף שמגן מפני כל סוגי הנזקים וביטוח צד ג' שמכסה נזקי רכוש לאדם שלישי בלבד ועד סכום הנקוב בפוליסה.
ברכישת ביטוח רכב יש לזכור קודם כל שלא כל הביטוחים הם אותו דבר. ניסוחים שונים בפוליסה משפיעים בצורה ישירה על היקף הכיסוי, על הפיצוי שתקבלו ועל הפרמיה החודשית שתצטרכו לשלם. מכאן שיש לפחות 5 דברים שצריך לקחת בחשבון בעת רכישת ביטוח רכב:
1. התאמת סוג הביטוח למאפייני הרכב
הכי חשוב שתדעו מה דורש החוק ואיזה כלי רכב כדאי לבטח בביטוחי רשות. היות ואין לכם ברירה אלא לרכוש ביטוח חובה אם תרצו לנהוג על הרכב בלי לבצע עבירה פלילית, ההתמקדות העיקרית היא במאפיינים השונים של ביטוח מקיף וביטוח צד ג'.
ביטוח מקיף משתלם רק אם מחיר הפוליסה לא מהווה חלק גדול מערך הרכב. מנגד, ביטוח צד ג' יכול להיות משתלם בכל סוגי הרכב, כי הוא מכסה כאמור נזקים שנגרמים לאדם אחר ולא את נזקי הרכוש לרכב הספציפי שלכם. במילים אחרות, גם מי שנוסע על רכב ישן צריך לדאוג להגנה שניתנת על ידי ביטוח צד ג' וכל מה שנותר לו לעשות הוא לבחור את הפוליסה המתאימה.
2. השוואת מחירים
קחו בחשבון שניתן להשתמש במחשבון תעריפי ביטוח חובה לפני שרוכשים ביטוח מסוים ולהתמקח על המחיר של פוליסת ביטוח מקיף. תעריפי ביטוח חובה נקבעים לפי סוג הבעלות על הרכב, הנהג הצעיר ביותר שצפוי להשתמש בו, מספר הנהגים שרשומים בפוליסה ומספר פסילות הרישיון או התאונות שבהן השתתפו ומאפייני הרכב.
מנגד, פוליסות לביטוח רכוש מבוססות על נוסח של פוליסה תקנית. המשמעות היא שמותר לחברת הביטוח לשנות את הפוליסה התקנית לטובתכם בלבד ולא לגרוע ממנה סעיפים. במסגרת השוואת מחירים תצטרכו לבדוק היטב מה כלול בפוליסה ועל מה תתבקשו לשלם בנפרד.
3. כיסויים והרחבות
האטרקטיביות של פוליסת ביטוח מסוימת נקבעת לפי הכיסויים וההרחבות. הפרשי המחירים בין חברות הביטוח קשורים לכיסויים השונים שהן מציעות. בעת עשיית ביטוח תצטרכו לבדוק איזה כיסויים מגיעים עם הפוליסה ולקבוע סדר עדיפויות.
ביטוח שמשות למשל מכסה נזקים של שמשות הרכב. הוא כלול בתוך הביטוח המקיף הרגיל, אך נמכר כהרחבה נפרדת כדי למנוע מהנהג את הצורך להפעיל את הביטוח ולספוג את ההשתתפות העצמית והעלייה בפרמיה בשנה הבאה. לעומת זאת, ביטוח רדיו לא מחויב המציאות ברכבים עם מערכת בידור מובנית ויש מקרים שבהם לא ניתן לרכוש הרחבת ביטוח "חדש תמורת ישן" כי גיל הרכב כבר מעל 24 חודשים.
בנוסף, עליכם לדעת שהכיסוי בביטוח חובה אחיד אצל כל חברות הביטוח. הפיצוי הכספי בגין נזקי גוף נקבע לפי היקף הנזק, אובדן כושר השתכרות עד שלוש פעמים השכר הממוצע במשק ונסיבות התאונה. אם מציעים לכם ביטוח חובה יקר בטענה שהכיסוי יותר מקיף, הרי שמדובר בשקר בלי סימוכין.
4. דמי השתתפות עצמית
הכי קל להשוות בין פוליסות ביטוח מקיף לפי השתתפות עצמית. חברת הביטוח מחייבת את המבוטח לשלם השתתפות עצמית בכל פעם שבה הוא בוחר להפעיל את הביטוח, בהתאם לסוג הכיסוי, הפיצוי וההרחבה.
מומלץ לבדוק מראש את סכום ההשתתפות העצמית בעת טיפול במוסך הסדר לעומת השתתפות עצמית לטיפול במוסך אחר לבחירתכם. ברוב המקרים טיפול במוסך פרטי יחייב אתכם לשלם השתתפות עצמית גבוהה יותר, אך זה עשוי להיות משתלם בהשוואה לטיפול במוסך הסדר שלא משתמש בחלקי חילוף מקוריים ולכן פוגע בערך הרכב.
5. מדד השירות של משרד האוצר
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון של משרד האוצר מפרסמת מדי שנה את מדד חברות הביטוח. המדד משקף את רמת השירות של חברות הביטוח במוצרי הביטוח השונים והוא משקלל מרכיבים כמו אחוז תביעות שהוגשו ואושרו, שביעות רצון והמלצות לקוחות, תלונות ציבור וזמני מענה טלפוני.
מדד השירות מספק אינדיקציה מצוינת לנוחות ההתנהלות מול חברות ביטוח מסוימות והוא יכול לעזור גם לכם לגבש דעה. בשנת 2016 ביטוח רכב של AIG נבחר למוביל שוק וזאת בזכות המקום הראשון בדירוג מדד השירות של משרד האוצר. פרטים נוספים על מדד השירות של משרד האוצר ניתן לקבל באתרי האינטרנט הרשמי של המשרד וכמו כן בכל המדורים הפיננסים הגדולים ברשת.