תחילת השנה הלועזית מציינת עבור מרבית השכירים זמן נכון ומתאים לשיחה עם הבוס לצורך קידום ותוספת בשכר העבודה. המצב הכלכלי הדוחק, פערי השכר ויוקר המחיה לא מותירים הרבה ברירות ואפילו שכירים ביישנים, מנצלים הזדמנות זו בכדי לשפר ולו במקצת את תנאי העסקתם.
ישנם מרכיבי שכר נוספים החשובים לא פחות מהשכר עצמו, שלעיתים נוטים לייחס להם חשיבות פחותה, למרות שברוב המקרים שווים הרבה יותר מהעלאה של כמה מאות שקלים בתלוש השכר. ביטוח אובדן כושר עבודה, הוא דוגמא טובה לכך.
מי שעבודתו נפסקת עקב אובדן יכולת עבודתו כתוצאה ממחלה או מתאונה, סובל וודאי ממצב בריאותו, אך לא פחות- מן האובדן הכלכלי. הצרכים הכספיים אינם נפסקים במקרה זה אלא להיפך, הם רק הולכים וגדלים, וההגנה שמספקת המדינה למקרים כאלה באמצעות קצבאות הביטוח הלאומי, אינה מספיקה אפילו לצרכים הבסיסיים של המשפחה.
מהו ביטוח אובדן כושר עבודה?
ביטוח אובדן כושר עבודה נוצר מתוך רצון להגן על המבוטח מפני מקרה בו יאבד את כושר עבודתו בשיעור של 75% ומעלה ולא יוכל לעסוק בעיסוק כלשהו או בכל עיסוק סביר, כתוצאה ממחלה או תאונה. במקרה כזה, יהיה זכאי המבוטח לתגמולי ביטוח חודשיים מחברת הביטוח.
מבוטח בפוליסה זו יקבל תגמול חודשי כפי שסוכם בפוליסה, למעט המקרים הבאים:
- החלמתו של המבוטח או חזרתו לעבודתו (עפ"י הגדרת מקרה הביטוח).
- פטירתו של המבוטח.
- תום תקופת הפוליסה.
- תום שנת הביטוח בה יגיע המבוטח/ת לגיל פרישה.
הגדרות חשובות בפוליסה
להגדרת אובדן כושר עבודה בפוליסה משמעות חשובה למבוטח. לפיכך, יש לבחון בעת רכישת הפוליסה מתי אדם ייחשב כזכאי לתגמול וכן האם ההגדרה תואמת את מאפייני מקצועו.
מקובל לחלק את ההגדרות בפוליסות ל- 3 סוגים:
אובדן כושר עבודה אשר בעקבותיו לא יכול היה המבוטח לעסוק בכל עבודה שהיא. זוהי ההגדרה הבסיסית ביותר הכוללת כיסוי מצומצם למבוטח ביחס להגדרות האחרות.
אובדן כושר עבודה אשר בעקבותיו לא יכול היה המבוטח לעסוק בכל עיסוק סביר, התואם את השכלתו, הכשרתו וניסיונו.
אובדן כושר עבודה אשר בעקבותיו לא יכול היה המבוטח לעסוק בעיסוק שבו עסק ב - 5 השנים האחרונות (או העיסוק האחרון בו עסק): כיסוי זה מתייחס לעבודתו הספציפית של המבוטח ונמכר למקצועות מסוימים בלבד.
תקופת המתנה בביטוח זה הינה התקופה בה המבוטח נדרש להמתין מרגע שהנו נמצא באובדן כושר עבודה, ועד למועד שבו יתחיל להיות זכאי לקבלת התגמול החודשי. תקופה זו הינה בדרך כלל עד שלושה חודשים.
הפרמייה – מוכרת כהוצאה
סעיף 32 (14) לפקודת מס הכנסה קובע כללים לפיהם פרמיה לביטוח מפני אובדן כושר עבודה, הנרכש בשל הכנסת עבודה, כשכיר או כעצמאי, תוכר כהוצאה מותרת בניכוי.
סעיף 3 (א) לפקודת מס הכנסה קובע כי סכום המשולם למבוטח בגין ביטוח מפני אובדן כושר עבודה הוא בגדר הכנסה החייבת במס הכנסה, וסעיף 9א לפקודה קובע כי להכנסה זו יינתן פטור ממס בדומה לזה הניתן לקצבה.
לסיכום, אל תוותרו על תוספת שכר, אך אל תשכחו לבחון גם את יתר מרכיבי השכר ולדרוש מרכיב ביטוחי שיעניק לכם שקט נפשי.