"כתם שחור" – היזהרו מפיזור שיקים ללא כיסוי

עו"ד ליאור שבי (באדיבות הכותב)

אולי לא כל הציבור יודע, אבל לפי חוק שיקים ללא כיסוי, במקרה של החזרת 10 שיקים בפרק זמן של שנה, עלול הבנק להכריז עליכם כלקוח שחשבונו מוגבל.

לייעוץ בענייני בנקאות:

עורך דין בנקים

מהלך זה יגרום לכתם בעתיד ועלול להוביל אתכם למצב של מחנק רציני ללא מסגרת אשראי וללא אפשרות לשלם בשיקים. בתרחיש הנורא יותר – פשוט יוביל לסחרור רציני עד כדי קריסת העסק שבבעלותכם. נשאלת השאלה האם ניתן לעשות משהו או שמא יש פשוט לקבל את רוע הגזרה הכלכלית?

נכון לשנת 2016, חלק נכבד מהתשלומים, עדיין מתבצעים באמצעות שיקים. על מנת למנוע פיזור שיקים ללא כיסוי, החליט המחוקק להגן על האינטרס הציבורי והכלכלי, וקבע כי לאחר חזרתם של 10 שיקים בפרק זמן של שנה, יוגבל חשבונכם בסניף הבנק ולא תוכלו לבצע פעולות הכרחיות ושוטפות בחשבון. האם יש פתרון כלשהו לאחר שנקלענו לסיטואציה כזאת?

מרגע שחשבון הבנק מוגדר כמוגבל, מדובר למעשה על מספר הגבלות נחוצות לניהול חשבון הבנק לפרק זמן של שנה, כגון: האפשרות לשלם באמצעות שיקים, האפשרות לפתוח חשבון, ביטול מסגרת האשראי ככל הנראה, ועוד.

להלן מספר שאלות ונקודות שחשוב לדעת:

חשבון מוגבל, חשבון מוגבל חמור, או חשבון מוגבל בהוצאה לפעול – מה ההבדלים?

תקופת ההגבלה של "חשבון מוגבל" או של "לקוח מוגבל" היא שנה אחת. "לקוח מוגבל חמור" – לקוח מוגבל שחשבון נוסף שלו הוגבל, או שחשבונו הוגבל פעם נוספת בפרק זמן של 3 שנים מתום ההגבלה הקודמת, ייחשב כלקוח מוגבל חמור.

תקופת ההגבלה של לקוח מוגבל חמור היא שנתיים. למען הסדר יש לציין כי קיימת הגבלה נוספת של "לקוח מוגבל מיוחד" במסגרת הוצאה לפועל, אולם דינה שונה מההגבלה בבנק בהתאם לחוק שיקים ללא כיסוי.

לרוב, ההגבלה על חשבון הבנק איננה נופלת כרעם ביום בהיר, שכן כבר לאחר חזרתם של 5 שיקים מחשבונכם, הבנק מחויב לשלוח התראה מתאימה.

מעבר לסנקציות שתוארו, הגבלה על חשבון מהווה סוג של "כתם שחור" מבחינת מאגרי המידע העסקי, ועלולה ללוות אתכם לנצח.

איך פועלים לביטול ההגבלה על החשבון?

ראשית, ניתן לפנות לבנק עצמו ולבקש את ביטול ההגבלה שנגרמה עקב טעות. ככל שהבנק לא מבטל את ההגבלה על החשבון, הדרך הנכונה, הזריזה והיעילה היא באמצעות הגשת בקשה מתאימה לצו מניעה זמני לבית המשפט, שיורה מידית לבנק להקפיא את ההגבלה בחשבון עד להחלטה בתובענה העיקרית, שמוגשת אף היא לבית המשפט לביטול קבוע של ההגבלה בבנק.

קבלת צו המניעה הזמני לטובת החברה, העסק או לחשבון הפרטי שבבעלותכם, מאפשרת לכם להמשיך ולפעול בחשבון הבנק כרגיל, כלומר כפי שהיה בטרם הוגבל, ולמעשה מהווה צינור חמצן להמשך פעילות סדירה ונורמטיבית של החשבון.

באיזו עילה משפטית ניתן בכלל לבטל את הגבלה בחשבון?

לדוגמא, כאשר הבנק מאפשר לכם מסגרת אשראי גמישה לאורך תקופה ארוכה מעבר למסגרת המאושרת, ולפתע, מחליט להפסיק לכבד את השיקים, למרות חריגות דומות ורבות בעבר. ייתכן שבמצב דברים זה, בית המשפט עשוי להשתכנע ולמנוע את ההגבלה, בנימוק שלפיו בעל החשבון שהוגבל לא יכול היה לצפות לתרחיש כזה, והיה לו יסוד סביר שהבנק יפרע את השיק.

קיימות עילות נוספות לביטול ההגבלה, כמו למשל אי שליחת התראה, פגם שנפל בשליחתה, או בעקבות הרעה משמעותית בחשבון, לנוכח מצב לחימה במדינה, ועוד.

את הבקשה לביטול ההגבלה ניתן להגיש בתוך 20 יום מקבלתה. מעבר למועד זה, ובמקרים מסוימים, ניתן להגיש לבית המשפט בקשה חריגה להארכת מועד.

האם ההגבלה בבנק מונעת ממני לפעול דרך חשבון בנק אחר?

ההגבלה בבנק לא מונעת מבעל החשבון להמשיך ולפעול כרגיל מחשבון פעיל אחר שנפתח טרם ההגבלה. אולם אם חשבונכם יוכרז כמוגבל בנסיבות מחמירות/לקוח מוגבל חמור, ההגבלה תהיה תקפה כלפי כל חשבון בנק למשך שנתיים כפי שצוין. לכן יש לשים לב ולהיזהר מאוד ממקרה שכזה.

לסיכום, מומלץ כמובן להימנע מראש ממצב של אי כיבוד שיקים ללא כיסוי בכלל, ואי כיבוד של 10 שיקים במשך שנה בפרט. רצוי תמיד להיות ערניים למצב החשבון ולהימנע מחריגה ממסגרת האשראי שסוכמה עם הבנק.

אולם, היה ונתקלתם במצב מביך זה, רצוי להסתייע בעו"ד העוסק בתחום, לצורך מניעה מידית וזמנית של ההגבלה, תוך קבלת צו מניעה מתאים, ובהמשך ההליך לנסות ולבטל את ההגבלה על החשבון על ידי החלטה מחייבת של בית המשפט.

הכותב: עורך דין ליאור שבי עוסק בדיני בנקאות

אתר המשפט הישראלי "פסקדין"

* המידע המוצג במאמר זה הוא מידע כללי בלבד, ואין בו כדי להוות ייעוץ ו/ או חוות דעת משפטית. המחבר ו/או המערכת אינם נושאים באחריות כלשהי כלפי הקוראים, ואלה נדרשים לקבל עצה מקצועית לפני כל פעולה המסתמכת על הדברים האמורים.