האם הגיוני להשקיע בנדל"ן במקום בקרן הפנסיה?

שלומי כהן, ממומחי טראסט פיננסים, מגיע לאולפן כיכר עם רקע עשיר בייעוץ השקעות ומכשירי חסכון, ובעיקר הצלחות בתכנון נכון של ביטוחים ופנסיה.

בפינה נוספת מתוך 'התכנית הכלכלית' שאלנו אותו על מגוון תחומי מומחיותו:

יש לי חבר, עצמאי, שאמר שבמקום לשים את הכסף בפנסיה, הוא קונה נדל"ן, האם זה הגיוני לפעול כך?

שאלה מצויינת. בואו נשווה ונדבר על מה אני יכול להשיג כשאני שם את הכסף שלי בקרן הפנסיה לעומת נדל"ן.
משנת 2016 גם עצמאי מחוייב להפריש לקרן הפנסיה, סביב 840 שקלים בחודש, ללא קשר לכמה הוא מרוויח.

נניח שאני יכול לחסוך בכל חודש 2500 שקלים, כשאני שם 2500 שקל על קניית דירה, אני צריך להוציא את מלוא הסכום מהכיס.

רוצים להתייעץ עם המומחים של טראסט פיננסים? השאירו פניה כאן >>

לעומת זאת, כשאני שם את הסכום לפנסיה, וקיבלתי הטבת מס כשכיר של עד 40% (אם אני כמובן עומד בתנאים), הסכום בפועל שהוצאתי מהכיס זה רק 1500 שקלים ולא 2500 שקלים.

ומה עם עליית ערך של הדירה?
יש עליית ערך של הדירות אבל גם שוק ההון יודע לייצר תשואה.

כלומר, חוץ מהרווח של התשואה, גם הוצאתי בפועל סכום נמוך יותר מהכיס. לכך תוסיף שבנדל"ן, כשאני מוכר את הדירה, אני משלם מס, ואילו כספים שאני שם בקרן הפנסיה, מוכרים לי כהוצאה, ולכן, גם בעתיד כשאשתמש בכסף, לא אשלם עליו מס, כי המדינה מכירה בהשקעה לפנסיה ולכן לא ממסה. מעבר לכך, בזמן קבלת הקצבה בפנסיה, זה נחשב כהכנסת עבודה, ועד כ- 10,000 שקלים אני פטור ממס. יש לי פה עוד הטבת מס.

בשוק ההון אפשר לעשות רווח של 6%-10%, אז איפה כדאי לשים את הכסף? קרן פנסיה, קרן השתלמות?
קודם כל לפי מה שמחוייב בחוק לקרן פנסיה,סביב 1000 שקלים. את ה- 1000 שקלים הבאים, או כמה שמותר לי להזדכות עפ"י חוק, אני ממליץ לשים בקרן השתלמות, שזו קרן שפעם ב- 6 שנים ניתן לפתוח אותה, ואם אני רוצה להפריש עוד, אז סכומים נוספים אני אחזור שוב לשים בקרן הפנסיה.

אבל אם אני צריך את הכסף לפני, כדי לקנות לילד דירה?
יש לנו את קרן ההשתלמות, שפעם ב- 6 שנים ניתן למשוך ממנה את הכסף. זה מהלך שאני לא ממליץ עליו. כי זו גם הוצאה מוכרת, וגם יש לי פטור ממס על הרווחים.

בסופו של תהליך, אם שמתי 2500 שקלים, במשך 15 שנה. נגיד ששמתי 1500 שקלים בקרן הפנסיה, ו- 1000 שקלים שמתי בקרן השתלמות. עם 6% תשואה ואחרי 15 שנה, יש לי בערך 750,000 שקלים. אם מתוכם 300,000 שקל בקרן השתלמות, ואני יכול לקחת הלוואה, או לממש אותם לגמרי, ובנוסף על חשבון קרן הפנסיה אני יכול לקחת 30% הלוואה, יחד אני מקבל כ- 420,000 שקל ולצאת לדרך, לדוגמה ברכישת דירה.

נקודה נספת היא, הרבה אנשים באמת לא לוקחים בחשבון שאפשר לקחת הלוואה על חשבון הקרן, ואז גם לחסוך וגם להשתמש בכספי ההלוואה. אפשר גם להשתמש בזה לרכישת דירה.

כלומר אתה אומר, גם חיסכון, וגם הון לקניית דירה.

יש לכם שאלות נוספות? הערות ותובנות? רוצים להתייעץ עם המומחים של טראסט פיננסים? השאירו פניה כאן >>