מכיוון שמשכנתא היא הלוואה הניתנת, בדרך כלל, לתקופה של שנים רבות, עשויים להתרחש אצל הלווים שינויים במצב המשפחתי. אותם שינויים עשויים בהחלט להשפיע על התנהלות ההלוואה.
נישואין
כשרווקים רוכשים נכס ולוקחים הלוואה למימון רכישת הדירה, הם נחשבים לווה יחיד. אבל כשהם מתחתנים, ייתכן שירצו לצרף את בן או בת הזוג כבעלי זכויות בנכס. בבנק מכנים את המצב "המחאת זכויות".
במקרה כזה, האחריות עוברת מלווה יחיד לשני לווים, ויש לבצע בבנק תהליך הנקרא "המחאת חיובים". המשמעות היא קבלת הסכמת הבנק לצרף את בן או בת הזוג כלווה.
כדי לבצע את התהליך יש להגיש בקשה מתאימה לנציג המשכנתאות. אם הבנק מאשר את הבקשה, יש לחתום על כמה מסמכים ולחתום בפני עורך דין על מסמך הצטרפות לווה בעקבות נישואין. רק בסיום התהליך יוכלו בן או בת הזוג להצטרף להלוואה.
גירושין
במגזר החרדי תופעת הגירושין עדין לא הגיעה לממדים של הגירושין במגזר החילוני, אך בשנים האחרונות חלה עליה גדולה בתופעה כאשר לפחות 1,500 זוגות חרדים מתגרשים כל שנה. המאבק על הרכוש לאחר הגירושין, בפרט שבדרך כלל צד האישה הוא זה שנושא ברוב עליות הדירה הוא כואב. בדרך כלל לאחר הגירושין, אחד הצדדים, רוכש מבן הזוג את הנכס או מקבל אותו ללא תמורה (כמובן שישנה האפשרות להמשיך ולהחזיק בשותפות בנכס).
בן הזוג שרוכש או מקבל את הזכויות בנכס, מקבל גם את החובות הקשורות בו. בן הזוג שמכר את הנכס או ויתר עליו - משתחרר גם מכל החובות הקשורים בו. כך שבמקרה שבו יש משכנתא על הנכס, אותו בן זוג אמור "לצאת" מהמשכנתא.
כדי לעשות זאת על בן הזוג שאליו יועברו מלוא הזכויות בנכס להגיש בקשה להמחאת חיובים אצל נציג המשכנתאות. לאחר אישור הבקשה, יחתמו בני הזוג שהתגרשו על מסמכים רלוונטיים. בהתאם לבקשת הלווה הנותר, ולאחר השלמת הליך המחאת החיובים, יבטל הבנק את בן הזוג לשעבר כלווה בהלוואה וינפיק מסמך להסרת בן הזוג לשעבר מרישומי הבעלות על הנכס.
פטירה
במקרים שבהם אחד הלווים נפטר בזמן שעדיין קיימים תשלומי המשכנתא - יש לגשת לבנק עם תעודת הפטירה, צו הירושה או צו קיום צוואה וכדומה, לשם הסרת הלווה שנפטר מההלוואה.
מכיוון שלרוב הבנק דורש מהלווים לעשות לעצמם ביטוח חיים בעת לקיחת ההלוואה, חברת הביטוח תפרע את ההלוואה במקרה שאכן הלווה היה מבוטח - ובכפוף לתנאי הפוליסה - ולבן הזוג שנותר לא יהיו חובות משכנתא כלפי הבנק.
אומרים שלום לאימא
אבל לא רק שינויים במצב המשפחתי עשויים להשפיע על המשכנתא. קיימות לא מעט הלוואות שנלקחו לרכישת נכס אחד באמצעות הורים וילדיהם, זוג ילדים עם הורה וכדומה.
ייתכן שבשלב מסוים ירצו הלווים להפריד את הבעלות על הזכויות בנכס שרכשו. במקרה כזה, יש לבצע המחאת זכויות ביחס לנכס והמחאת חיובים במשכנתא.
אם המשכנתא ניתנה במקור כהלוואת זכאות של משרד הבינוי והשיכון שבה אוחדו זכויות, קיימת אפשרות לערוך בבנק פירוק של זכאויות. כמו בשלושת המקרים הקודמים, גם במקרה כזה צריך לפנות לנציג המשכנתאות בבנק שבו לקחתם את ההלוואה, ושם לחתום על המסמכים הרלוונטיים. רק לאחר השלמת ההליך יינתן האישור לביצוע ולקבלת אישורים מתאימים.
הכתבה מבוססת על בלוג שכתבה עידית מטלון בלאומי בלוג של בנק לאומי