באיזו שיטה מחזירים את המשכנתא? בארץ רווחות כמה שיטות לתשלום ההחזרים החודשיים: שיטת שפיצר, שיטת קרן שווה ושיטת בולט (הקרויה לעתים גם "בלון"). לכל שיטה יתרונות וחסרונות משלה ועליכם לבחור את שיטת ההחזר המתאימה לכם. יש לציין, כי שיטות ההחזר האפשריות תלויות בסוג ההלוואה, ולא תמיד קיימות בכל הבנקים.
למחשבון משכנתא - לחצו כאן
לעוד כתבות במדריך - לחצו כאן
שיטת שפיצר
שיטה זו היא הפופולרית ביותר. בשיטה זו, ההחזר החודשי קבוע במידה והריבית אינה משתנה ובמידה וההלוואה אינה צמודה למדד המחירים לצרכן. במידה וההלוואה כן צמודה למדד, ההחזר החודשי משתנה (עולה או יורד) בהתאם לשינויים במדד..
מדריך משכנתא - כתבות קודמות :
פירעון משכנתא, כך תעשו את זה נכון
למחזר: כך תקבלו תנאים טובים על המשכנתא
מדריך: כל העלויות הבלתי צפויות בדרך לדירה
כדאי לקחת בחשבון: בשיטת החזר זו, יתרת הקרן לתשלום יורדת בקצב איטי יותר, יחסית לשיטת קרן שווה. כמו כן, סך כל התשלומים בשיטה זו גבוה מסך כל התשלומים בשיטת קרן שווה באם משווים את שיטות ההחזר לאותו סכום הלוואה, באותה ריבית ולאותה תקופה.
דבר המחשבון: אם לוקחים הלוואה של 500 אלף שקלים לתקופה של 20 שנה בריבית קבועה של 3%– במידה וההלוואה אינה צמודה למדד אזי ההחזר בחודש הראשון יהיה 2,723 שקלים. במידה וההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן, יש להוסיף את שיעור עליית המדד באותה תקופה.
שיטת קרן שווה
בשיטה זו, התשלום החודשי מורכב מסיכום שני חלקים: תשלום קבוע על חשבון קרן ההלוואה, כלומר הסכום המקורי שלוויתם מחולק במספר חודשי ההלוואה, ובנוסף תשלום הריבית על יתרת הקרן - כלומר החלק שעוד לא החזרתם.
מכיוון שמדי חודש יתרת קרן ההלוואה הולכת וקטנה, כך גם התשלום בגין הריבית ילך ויקטן עם הזמן. כלומר, אם מתעלמים משינויי מדד או ריבית - התשלומים החודשיים הולכים ויורדים לאורך תקופת ההלוואה.
למי זה מתאים? שיטה זו מתאימה למי שיכולים לעמוד בהחזרים חודשיים ראשוניים גבוהים יותר, יחסית להחזרים בשיטת שפיצר, וזאת על מנת לשלם, בסך הכול, סכום הנמוך מהתשלום בשיטת שפיצר (אם משווים את שתי שיטות ההחזר לאותו סכום הלוואה, באותה ריבית ולאותה תקופה). כלומר, משלמים יותר בהתחלה על מנת לשלם בסך הכול פחות.
דבר המחשבון: אם לוקחים 500 אלף שקלים לתקופה של 20 שנה בריבית קבועה של 3% - במידה וההלוואה אינה צמודה למדד אזי ההחזר בחודש הראשון יהיה 3,333 שקלים. עם זאת, לאחר עשר שנים תשלמו 2,713 שקלים. במידה וההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן, יש להוסיף את שיעור עליית המדד באותה תקופה.
שיטת בוליט (בלון)
בשיטה זו, משולמת מדי חודש הריבית בלבד. הריבית משולמת על מלוא סכום ההלוואה. (בהלוואות צמודות מדד יש להוסיף את השינויים במדד לתשלומי הריבית). בסיום תקופת ההלוואה יש לשלם את הסכום המקורי של הקרן בתשלום אחד, כולל הצמדה על סכום הקרן (באם ההלוואה צמודה למדד), בהתאם למסלול ההלוואה שנלקח. המשמעות: תשלומים חודשיים קטנים יחסית, אך תשלום אחרון גבוה מאוד - בגובה קרן ההלוואה ובתוספת הצמדה במידה והיא קיימת.
למי זה מתאים? שיטה זו מתאימה ללווים שעתידים לקבל סכום כסף נכבד בשנים הקרובות. באמצעות הלוואת הבוליט הם יכולים לקחת הלוואת גישור, בהחזרים נמוכים יחסית. למשל: מי שמתכננים לממן חלק מרכישת הדירה באמצעות כסף שעתיד להתקבל תוך שנים ספורות , למשל קרן השתלמות שעתידה להיפתח או שללווים יש דירה שהם מתכוונים למכור.
דבר המחשבון: אם לוקחים 500 אלף שקלים בריבית קבועה של 3% - במידה וההלוואה אינה צמודה למדד אזי ההחזר בחודש הראשון יהיה 1,250 שקלים (תשלום הריבית בלבד). במידה וההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן, יש להוסיף את שיעור עליית המדד באותה תקופה.
שיטת "גרייס"
"גרייס", חסד באנגלית, היא תת-קבוצה של הלוואות מסוג "בוליט", המוגבלת לחלק מתקופת ההלוואה. בתקופה זו, תשלומי המשכנתא נדחים - במלואם או בחלקם - למועד מאוחר יותר, כפי שנקבע מראש, ומשולמים לאחר סיום התקופה שנקבעה (גרייס). הגרייס מתבקש, לרוב, במקרים שבהם יכולת ההחזר של הלווים נמוכה זמנית. למשל, אם הלווים לקחו משכנתא אבל עדיין גרים בשכירות, הם יוכלו לבקש גרייס לתקופה מסוימת, וכך לצמצם את התקופה שבה ישלמו במקביל תשלומים עבור המשכנתא ושכר הדירה.
בתקופת ה"גרייס" ודחיית תשלום הקרן, ההלוואה עדיין צוברת ריבית והצמדה, בהתאם לתנאי ההלוואה. כדי לקבל תקופת גרייס, יש לבקש זאת מהבנק, כבר בשלב הראשוני של הגשת הבקשה למשכנתא. אישור הגרייס נתון, כמובן, לשיקול דעתו של הבנק ובהתאם לתנאיו.
זאב טפר, מנהל תחום משכנתאות בלאומי למשכנתאות, מציין: "בין שאר הפרמטרים שצריך לקחת בחשבון כשלוקחים משכתנא, כמו איזה מסלול לבחור, לאיזה תקופה וכו', צריך לבחון גם את שיטת החזר הרצויה, כך שתתאים לאפשרויות של הלווים ולצרכיהם".