חנוך הירשוביץ על השינויים בשוק הפנסיה וקופות הצדקה

במגזין המיוחד, תקבלו סקירה מרתקת וראשונה במינה, על נקודת ההשקה בין הציבור החרדי לעולם הפיננסים והביטוח. חנוך הירשוביץ מנכ"ל 'הירשוביץ פתרונות' ומהסוכנים הגדולים של 'כלל ביטוח' במגזר החרדי מדבר על הכול. החל מהמסלולים הכשרים, הבעיות ההלכתיות בעולם הפיננסים, קופות הצדקה למיניהן וכלה בבורות הפיננסית הגורמת נזק רב לציבור החרדי.

* * *

בראיון שלישי בסדרה, מדבר חנוך הירשוביץ על השינוי שעובר שוק הפנסיה עם תחילת 2013. וגם על קופות הצדקה

2013 שוק הפנסיה משתנה

2013 החילה ושוק הפנסיה עובר מהפך. בשורות הבאות שאלנו את הירשוביץ כמה שאלות שיבהירו לכולנו מהי פנסיה ומה השתנה עם תחילתה של 2013.

עם כניסתה של שנת 2013 חלו שינויים, וההפרשות לקרן פנסיה במסגרת צו ההרחבה לפנסיית חובה יגדלו. מה זה אומר בעצם, אילו שינויים נראה בתלוש השכר שלנו?

"האוצר עושה כל מאמץ לכוון את הציבור לקרנות הפנסיה. אחד מהדברים החשובים שנעשו בכדי לעודד את הציבור לחסוך במסגרת קרנות הפנסיה היה "צו ההרחבה בפנסיה חובה" מ-2008 שחייב את כלל המעסיקים במשק שלא ביטחו את עובדיהם להפריש כספים לביטוח פנסיוני בשיעור עולה בהדרגה".

"עם תחילת 2013 הוגדלה הפרשת המעביד לתגמולים ל-5% (לעומת 4.16% בשנה שעברה) הפרשת המעביד לפיצויים הוגדלה ל-5% (לעומת 4.18% בשנה שעברה) וכן הפרשת העובד לתגמולים הוגדלה ל-5% (לעומת 4.16% בשנה שעברה), בסך הכל 15% מהמשכורת. בעצם ההפרשות הוגדלו והם עומדים כעת על ההפרשה לתגמולים כפי שהייתה נהוגה בביטוח המנהלים".

ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?

לאחר שההפרשות של ביטוח הפנסיה הושוו להפרשות של ביטוח המנהלים, האם קיים הבדל ביניהם?

"בביטוח המנהלים עד לסוף שנת 2012 יש הבטחה למקדם קיצבה מובטח על פי מסלול ברירת המחדל. כלומר שאדם יגיע לגיל פרישה הוא יקבל קצבה חודשית לכל החיים לפי מקדם קבוע בפוליסה. "הבעיה הקשה של ביטוח המנהלים הייתה - תוחלת החיים. שעולה באופן הדרגתי עם השנים וחייבה את חברות הביטוח להשאיר יותר רזרבות כנגד ההתחייבויות שלהם לשלם למבוטחים פנסיה לתקופות ארוכות יותר.

"אגב, העלייה בתוחלת החיים היא הסיבה המרכזית בגינה האוצר חייב את חברות הביטוח החל מינואר 2013 להוציא פוליסות חדשות ללא מקדם קצבה מובטח כאשר את מקדם הקצבה יהיה ניתן להבטיח רק לאוכלוסיית המבוטחים מגיל 60 ומעלה.

"להבדיל מביטוח מנהלים בו לכל עמית יש פוליסה שהינו חוזה מחייב בין חברת הביטוח לעמית, קרן הפנסיה בנויה כביטוח הדדי שלכל עמית יש השפעה הדדית על יתר חברי הקרן, והקרן פועלת על פי תקנון,היתרון שבשיטת ניהול קרן הפנסיה שהביטוח הנרכש דרכה זול יותר בממוצע

"כלומר מי שמצטרף לקרן הפנסיה של כלל, ידע כי יש קשר והשפעה הדדית בין כל המבוטחים בקרן הפנסיה של כלל.

הביטוח ההדדי בקרן הפנסיה מתנהל כך שכל חברי הקרן משלמים ביטוח זול יחסית שמתומחר לפי הסיכון האמיתי ללא העמסות נוספות ומצד שני הקרן משלמת תביעות בגין אירועי ביטוח כאשר כל חודש נעשה מאזן וכשיש עודף הקרן מחלקת חזרה כסף לחשבונות העמיתים ומפחיתה מהם כסף במצב הפוך של גירעון.

האם לעובדה כי בקרן הפנסיה יש הדדיות בין כל החוסכים באותה חברה, יש השפעה על העדפת חברה אחת על חברתה?

"בוודאי. אפשר לברר בצורה פשוטה מה מצבה של החברה בה אתם מעוניינים לנהל את קרן הפנסיה שלכם, כל חברה מחוייבת לפרסם את המאזן האקטוארי שלה. כאשר עודף אקטוארי מראה על מאזן חיובי וגרעון אקטוארי על מאזן שלילי".

"זו גם הסיבה שהיום לא כולאים את האדם במקום אחד, בדיוק בגלל הסיבה הזו אנו יכולים כיום לעבור בין חברות הפנסיה. הניידות היא מאוד גבוהה".

לחרדים עדיפה קרן הפנסיה

בעבר הוצע ביטוח המנהלים כהטבה משמעותית לעובד, האם לאור השינויים בשוק הפנסייה יש עדיין עדיפות לביטוח המנהלים?

"התשובה היא לא חד משמעית. ישנם דברים משמעותיים שיש בביטוח המנהלים ואין בקרן פנסיה כגון גמישות במוצר, אך עלויות הביטוח הם יותר גבוהות וכן עלויות הניהול. בגדול אפשר לומר כי תלוי באיזה שכר (נמוך/גבוה) מדובר ובאיזה משפחה (קטנה/מרובת ילדים). בגדול אפשר לומר כי למשפחה חרדית ממוצעת עדיפה קרן פנסיה פשוטה. השכר הממוצע בחברה החרדית עומד על 7,000 ש"ח, וגודל המשפחה הממוצעת העומדת על סביבות 7 ילדים, אך אם אתם מרווחים בין 15 ל-20 אלף שקל כדאי לעשות שילובים.

בהעדר מקדם מובטח בביטוח המנהלים, חברות הביטוח יוציאו מסלול חדש?

"חברות הביטוח נערכות בימים אלו להוצאת פוליסות חדשות, האוצר דרש מהם שלא תהיה תלות בין הביטוח לבין המקדם. היות ועד היום חלק לא מבוטל מהסיכון של חברות הביטוח בהבטחת המקדם תומחר כחלק מעלויות הניהול שגבו מהמבוטח במסגרת הפוליסה.

"בכל מקרה האוצר היום מכוון לקרן פנסיה, היום אנחנו הולכים למוצר סוציאליסטי למרות שאנו כלכלה קפיטליסטית, לעולם שהוא יותר עדרי".

"לעומת ביטוח המנהלים שם אתה יכול לבחור הרחבות לביטוח ולהוסיף ביטוחים משניים, למשל אובדן כושר עבודה או ביטוח בעת מוות. וכן אתה יכול לבחור אם אתה רוצה סכום חד פעמי, או סכום חודשי במקרה פיצוי. וכן במקרה פטירה אתה יכול לכוון למי הכסף יילך. כרגע מכוונים אותנו למוצר סוציאליסטי, עולם של פנסיה ועדר, בו האפשרויות מועטות יותר, מחליטים בשבילך".

"בציבור החרדי יש לזה מעלה (לקרן הפנסיה), אני באפון אישי הכנסתי את רוב הלקוחות שלי לקרן פנסיה, מכיוון שהמשכורות נמוכות והמשפחות גדולות, והביטוחים שאתה יכול לקנות אם אתה לא מוסיף סכום משמעותי, הם מועטים".

"היתרון של קרן הפנסיה לגבי חרדים הינה שהסכומים מתאימים את עצמם לגודל המשפחה, באופן אוטומטי יש קצבה לשאירים, גם אם היא לא גדלה היא תתן את הכסף עד שאחרון הילדים יגיע לגיל עשרים ואחד. זה יכול להגיע לאלפי שקלים, לילדים, וגם לכל החיים לאלמנה".

קרן פנסיה, ביטוח וקופות הצדקה

קרן פנסיה היא בעצם סוג של ביטוח?

את זה צריך לחדד, בקרן הפנסיה ישנם שני חלקים. ראשית אתייחס לחלק הפנסיה, החלק המרכזי, בו במהלך השנים אתה חוסך בקרן הפנסיה, ולאחר היציאה לפנסיה, החברה מתחייבת לשלם לך קצבה".

"בא נאמר שנצבר בקופת הביטוח מליון שקל, לכאורה, לאחר שישלמו למספר מסויים של אנשים את קצבת הפנסיה המגיעה להם הכסף יגמר, מהיכן יביאו את הכסף? מאותם אלו שנפטרו לפני סיום תשלומי הקצבה. חברת הביטוח עורכת את אותו חישוב אך לוקחת מקדמי ביטחון של מקדם קצבה גבוה יותר ודמי ניהול גבוהים יותר וכך מחזיקה עתודות כנגד סיכון זה, זה גם סוג של ביטוח שכאמור הופסק לעמיתים עד גיל 60 החל מינואר 2013".

"אך יש עוד חלק שאתה משלם ממש על ביטוחים, אפשר לראות בדף החשבון שנשלח מקרן הפנסיה, כמה שקלים אתה משלם ביטוח. וזה בדיוק החלק הביטוחי שמבטח את האדם למקרה פטירה, ולמקרה נכות קרי אובדן כושר עבודה.

"בחלק הביטוחי מגיע ההבדל הגדול בין ביטוח המנהלים לקרן הפנסיה. בביטוח מנהלים הכולל ביטוח אובדן כושר עבודה אפשר להגדיר את הביטוח לפי שלל פרמטרים - לפי מקצוע, לפי התקופה וכו'. בקרן פנסיה לעומת זאת ההגדרות הן אחידות בהתאם לתקנון הקרן.ולכן הביטוח זול יותר".

"כאן חשוב להדגיש לציבור שלנו: אם אתה מורה ב'חיידר' והכניסו אותך לקרן פנסיה, אל תתייחס לזה כ"שגר ושכח", אתה צריך להתיעץ עם אנשי המקצוע האם אתה במקום הנכון, האם אתה מושקע נכון, זה לא זניח זה הבדל של הרבה מאוד כסף בטווח של שלושים שנות עבודה".

הכשל הכלכלי בקופות הצדקה: "שייטת אדירה של כסף שלא מנוהל"

"אני רוצה לדבר על משמעות של אחוז רווח אחד לאורך שנים, מהותו של חיסכון".

"זה נושא שכואב לי כאדם שמתעסק בפיננסים וביטוח - קופות הצדקה. אנחנו נמצאים בעולם של היתרי עיסקה, ובעולם זה ריבית על פני תקופה, אחוז על פני שנים יכול לחולל שינוי לאורך תקופה ארוכה".

"הציבור שלנו לא ער לזה, למשל קופות הצדקה שייטת אדירה של כסף שלא מנוהל. בזמנו הראתי לאחד הרבנים החשובים מה המשמעות של ריבית על הכסף הזה,יכולנו להוסיף 50 דירות על אחוז ריבית אחת!"

"לצערינו יש נגישות קשה מאוד, כי מנהלי הקופות מציגים את זה בצורה של איסור לגרום נזק. ואני שואל אתה יכול לנהל בצורה סולידית, למשל X כסף אנחנו צריכים לעוד 15 שנה? נשים בתיק השקעות סולידי את אותו X כסף לעוד 15 שנה, הרווחים יכולים להיות אדירים. ואין לחשוש אפשר לנהל את הכספים בפיזור הנכון".

"קשה מאוד בנושאים הללו, וזה כואב, יש לנו כסף שיכול לעשות עוד כסף, אבל לא נותנים לנהל אותו. המשמעות שהכסף הזה מפסיד כל הזמן, מכיוון שהפק"מ בבנק לא מספיק להשיג את האינפלציה. אנשים תורמים, אך הכסף שלהם מפסיד .המונחים המקצועים זרים לציבור שלנו".

הקליקו לסוכני הביטוח של כלל