הפתרון בתלוש: הכל על פנסיה ואובדן כושר עבודה

אז נכון אתם רואים בתלוש המשכורת שלכם הפרשה חודשית, אולי אתם סומכים על מדיניות הרווחה של המדינה שלא תשאיר אתכם לבד. אבל ההבדלים בין מסלולי הפנסיה הם גדולים, כך יתכן שאדם שבחר במסלול מסוים יאלץ להזדקק לשירותי הרווחה, ואילו חברו שבחר במסלול אחר יחיה ברמת החיים לה הורגל (לדוגמא- אם במסלול הפנסיה קיים ביטוח מינורי של נכות ומוות).

גם אם אתם מבין קוראינו הצעירים ורק עתה התחלתם לעבוד, כדאי שתדעו שהעתיד שלכם נקבע עכשיו, ממש בשנים הללו. אנחנו מתפללים "אל תשליכני לעת זקנה" ההשתדלות מתחילה בקריאת והבנת הדרכים והאפשרויות העומדות לפניכם, בכדי שתוכלו להזקין בכבוד.

מהו ביטוח פנסיה?

ביטוח פנסיוני הוא שם כולל לדרכים המיועדות להבטיח לאדם עובד (בין שכיר ובין עצמאי) מענה במצבים של פגיעה ביכולתו להתפרנס, כגון: נכות המוציאה את האדם ממעגל העבודה או פוגעת בכושר להתפרנס מעבודתו הנוכחית. זקנה, המביאה לפרישה ממעגל העבודה. מוות, המותיר את המשפחה ללא מפרנס. ביטוח הפנסיה יאפשר לכם בעת זקנה לא להסתמך על קצבת הביטוח הלאומי שאינה מספיקה לרמת חיים סבירה.

בישראל קיימים שני מסלולי פנסיה עיקריים: פנסיה תקציבית ופנסיה צוברת.

פנסיה תקציבית היא פנסיה המשולמת על ידי המעסיק ללא הפרשה מצד העובד, שהייתה קיימת בעבר בישראל, במגזר הציבורי - משרדי הממשלה חברת החשמל צה"ל ועוד.

הפנסיה קיימת גם כיום לאלו שנקלטו אליה במשרדי הממשלה לפני 2002. לעובדים אלו החלו להפריש סכומים קטנים לקרן הפנסיה. מועסקים במגזר הפרטי חוסכים במסלול – פנסיה צוברת, בה המעסיק והמועסק מפרישים לקרן הפנסיה.

ישנם כלים מגוונים המשמשים לחיסכון במסגרת "פנסיה צוברת", הצורות הקלאסיות הן: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, וקופת גמל. להלן נסקור את האפשרויות השונות העומדות בפני החוסך.

קרן פנסיה

קרן פנסיה היא הצורה הבסיסית של החיסכון הפנסיוני בישראל (לבד מהביטוח הלאומי) החוק בישראל מחייב (משנת 2008) כל מעביד בישראל להפריש לקרן פנסיה. על פי חוק פנסית חובה מופרשים בשנת 2012 חודש בחודשו כ-12.5% מהמשכורת לקרן הפנסיה.

אותם 12.5 אחוזים מורכבים מ-4.16 הפרשת עובד, 4.16 הפרשת מעביד לפנסיה ו- 4.18% לפיצויים. בקרן הפנסיה ישנם כיסויים ביטוחיים למקרה נכות (אובדן כושר עבודה) ושאירים (במקרה של מוות). לחברות הביטוח מסלולים שונים המאפשרים להוסיף את הביטוחים למקרה אובדן כושר עבודה וריסק למקרה מוות (כמובן בהתאם להסכם עם המעסיק).

קופת גמל לא משלמת לקצבה - קופה ממנה לא ניתן למשוך ישירות כספים שהופקדו בה, למעט כספים ממרכיב הפיצויים, אלא על ידי העברתם לקופת גמל משלמת לקצבה.

קופת גמל משלמת לקצבה - קופה שניתן למשוך ממנה ישירות את החיסכון שהצטבר כקצבה, בהתאם לתקנון שלה. סכום הקצבה החודשית תלוי בסכומים שנחסכו, במין העמית, במסלול הקצבאות שנבחר ובמועד הפרישה. הכסף שנצבר בקופות הגמל עד שנת 2008 ניתן למשיכה בגיל הפרישה בסכום חד פעמי.

את הכספים שנצברו משנת 2008 ואילך אפשר לקבל כקצבה חודשית, על ידי העברת הכספים (במועד הפרישה) לאפיק חיסכון פנסיוני המאפשר העברת כספי החיסכון שנצברו בצורה של קצבה חודשית, כגון קרן פנסיה או ביטוח מנהלים (ישנו סכום מינימלי אותו חייב החוסך לקבל כקצבה חודשית ואת היתרה ניתן למשוך בסכום חד פעמי).

פנסיה לעצמאים

נכון להיום אין חובת הפרשות לפנסיה לאוכלוסיית העצמאיים למרות שבשנים האחרונות מנסים לקדם חוק פנסיית חובה לעצמאיים, עם זאת לא מעט עצמאיים מפרישים לקופות גמל ולקרנות פנסיה על מנת לזכות בהטבות המס שמעניקה המדינה.

מדוע המדינה לא משתתפת בחיסכון הפנסיוני לעצמאים?

המדינה מעודדת את החיסכון הפנסיוני ומעניקה לעצמאים החוסכים הטבות מיסוי יכרות. לעצמאים מותרות ההפקדות לחיסכון הפנסיוני בניכוי ובזיכוי, עד לתקרה מסוימת. בנוסף, כמו כן הרווחים בקופת הגמל פטורים ממס והקצבה שמתקבלת בגיל הפרישה פטורה אף היא ממס עד לתקרה מסוימת.

למעשה, על כל שקל שאנחנו מפקידים בקופת הגמל, המדינה נותנת עד כחצי שקל באמצעות ההטבות האמורות. כיצד אדע באיזה מוצר לבחור והיכן כדאי לי לנהל את כספי? ההחלטה היכן לנהל את כספי החיסכון הינה החלטה מורכבת, לכן על מנת לבחור ולהחליט על אפיק החיסכון הפנסיוני הרצוי, מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני בעל רישיון ייעוץ פנסיוני.

רוצים ללמוד עוד על אובדן כושר עבודה? צפו בשיעורו של נציג כלל עופר בקר