לפי נתונים שפורסמו ביוני 2017 על ידי בנק ישראל, סך חובות משקי הבית לדיור באמצעות משכנתאות ולצרכים משתנים עומדים על כ-504 מיליארד ש"ח – שמייצגים עליה של 23% ב-3 השנים האחרונות. במקביל, ישנה עלייה של 75% בבקשות לפשיטות רגל באותה תקופה והחוב הצרכני שאינו מיועד לנדל"ן גדל גם הוא בהיקף של 82%.
עם זאת, יש כמה דברים פשוטים שכל משק בית יכול לעשות כדי לצאת מחובות כספיים. קודם כל, מומלץ להתייחס להכנסות ולהוצאות של כל משק הבית ולא רק להכנסות ולהוצאות של בעל החוב. שנית, רצוי להיעזר בדוחות שמגיעים מהבנק, מחברות האשראי ומחברות הביטוח ובתלושי השכר. כמו כן, עצמאיים חייבים להפריד בין הוצאות הבית והעסק ולבדוק אפשרות לנטילת הלוואות בתנאים מועדפים.
בשביל לצאת מהחוב תצטרכו לדעת כמה כסף יש לכם
התנאי ליציאה מחובות כספיים הוא שמירה על תקציב מאוזן. תקציב כזה מונע חובות ותשלומים מיותרים, מגדיל את הסיכוי לחיסכון ובטווח הארוך מייצר יציבות ותחושת ביטחון. מצד שני, בשביל לשמור על תקציב מאוזן תהיו חייבים לדעת כמה כסף באמת נכנס לחשבון הבנק.
הפרידו בשלב הראשון בין שכר מעבודה או מקצבת פנסיה לבין קצבאות ותמיכה מהממשלה. חשבו בנפרד הכנסה משכירות אם יש כזו או כל תמיכה אחרת שאתם מקבלים, והכניסו למערכת השיקולים גם מתנות ובונוסים. מכל זה אתם אמורים לקבל תמונת מצב אמינה יחסית שתאפשר לכם להשוות בין סך ההכנסות להוצאות.
בשלב השני תצטרכו לבדוק כמה עולה לכם לנהל את הכסף. בררו האם קיימת הפקדה קבועה לחיסכון או לניירות ערך שאותה אולי כדאי להקפיא לתקופה מסוימת, האם קיימת הפקדה לחיסכון פנסיוני פרטי ומה מצב עמלות ניהול חשבון הבנק וכרטיסי האשראי. לעיתים קרובות תגלו שבשיחת טלפון אחת למוקד השירות אפשר לחסוך עשרות שקלים בחודש ומאות שקלים בשנה, מה גם שזה יעזור לכם להישאר עם אצבע על הדופק.
מה יוצר את החוב?
הכנסות והוצאות מעניקות לכם את המסגרת הכלכלית להתנהלות חודשית. במסגרת ההתנהלות הזו אתם צריכים לדעת לאן הולך הכסף ובאיזה סעיפים הוא מושקע. כך לדוגמא רצוי לחשב בנפרד הוצאות מגורים, הוצאות מחיה וקניות שוטפות, הוצאות נסיעה ורכב והוצאות פנאי ובילוי.
המטרה של הפרדה בין ההוצאות היא לקבוע סדר עדיפויות ולבדוק באיזה סעיפים אפשר לקצץ. הכי קל לכאורה לקצץ בהוצאות הפנאי והבילוי, אך ייתכן ומדובר בפגיעה מיותרת באיכות החיים כי החיסכון הדרמטי מסתתר דווקא בהוצאות הנסיעה והרכב. בכל מקרה, ידע הוא כוח ובהקשר של יציאה מחובות הוא גם שווה לכם המון כסף.