הטעות שאנחנו עושים בתור שכירים והפתרון הפשוט

שלומי כהן מגיע לאולפן כיכר עם רקע עשיר בייעוץ השקעות ומכשירי חסכון, ובעיקר הצלחות בתכנון נכון של ביטוחים ופנסיה.

רוצים להתעורר ולדאוג לפנסיה שלכם? כנסו >>

כמה אחוזים המעסיק צריך להפריש לי לפנסיה? איך אני מחשב את זה?
המינימום זה 18.5%, מתוכן 6% הפרשות של העובד, והשאר של המעסיק.

האם המעסיק חייב להפריש לי כסף מהרגע הראשון שהתחלתי לעבוד?
אם התחלתי לעבוד במקום עבודה מסוים והגעתי עם פנסיה ממקום העבודה הקודם שלי, אחרי שלושה חודשים של העסקה, המעסיק מחוייב להפריש לי , וגם לתת לי רטרואקטיבית את הכספים מתאריך תחילת העבודה. אם זה מקום עבודה חדש ולא היתה לי פנסיה, אחרי שישה חודשים מתחילים להפקיד לי, ולא אקבל כספים רטרואקטיבית.

ומה באשר לדמי הניהול שחברת הביטוח גובה מכספי הפנסיה שלי?
זה נושא שאני ממליץ לבדוק אותו, מי שלא בדק בארבע-חמש השנים האחרונות עשוי לגלות שהוא משלם דמי ניהול מאוד גבוהים. ממש כמו בעולמות הסלולר, צריך לעשות מו"מ על העניין הזה, בשנים האחרונות חלו רפורמות בתחום דמי הניהול והם היום זולים משמעותית.

תן לי דוגמא - הפערים של תשלום דמי ניהול גבוהים למול הורדת עמלות, מה המשמעות של זה על הקצבה החודשית שלי בפנסיה?

שכיר המרוויח 10,000 שקלים בחודש ועבד מגיל שלושים עד גיל 67. אם דמי הניהול היו במקסימום, כלומר גבו ממנו 0.5% מצבירה, ועוד 6% מכל הפקדה. מי שדואג להפחית את דמי הניהול שלו, ההבדל יכול להיות עוד 1500 עד 1800 ש"ח בקצבה שאקבל בגיל פנסיה. הכל בהבדל של שיחת טלפון.

התעוררתם?? כנסו >>

מהו איזון אקטוארי? זה מונח שאני נתקל בו מדי פעם.
האיזון האקטוארי משקף את הסיכון שחברות הביטוח לוקחות על עצמן. כשאני מבוטח בקרן הפנסיה אני אקבל בגיל פרישה קצבה חודשית, אבל אם במהלך חיי העבודה הגעתי למצב שאני לא אוכל לעבוד, או חלילה יש מקרה מוות של העובד, קרן הפנסיה תשלם ליורשים כסף או קצבה חודשית על אובדן כושר עבודה. אם חברת הביטוח תכננה שתהייה לה עלות בלתי צפויה כזו לדוגמה, של מליון שקלים, אבל בפועל העלות היתה של שני מליון שקלים, היא תיקח את ההפרש, עוד מליון שקלים, מסך הצבירה של כולנו.

כמו בסוגיה של דמי הניהול, שמשפיעים לי משמעותית על גובה הקצבה בגיל פרישה, ההפרשים של האיזון האקטוארי בין חברות הביטוח, יכולים להשפיע אפילו בצורה משמעותית יותר מאשר דמי הניהול על הקצבה הסופית, אם לא נשים לב.

אז אני יכול פשוט לברוח מאותה חברת ביטוח בגלל?
כן. קרן הפנסיה ניתנת היום לניוד עם הזכויות והחובות, ללא הצהרת בריאות. רשות שוק ההון מפרסמת את האיזון האקטוארי של כל חברת ביטוח.

מלבד זאת, מה לגבי התשואות של קרן הפנסיה - נושא משמעותי מאוד גם הוא. אם עבדתי בגיל 30-65, לא עקבתי אחר נושא התשואה של קרן הפנסיה וקיבלתי תשואה של 2% , צברתי מיליון מאתיים - עד מיליון שלוש מאות אלף, שזה 5500 ש"ח קצבה בגיל פרישה. אבל אם ניהלתי את זה נכון, והשגתי 6% תשואה ממוצעת, שזה בהחלט דבר אפשרי (בעשור האחרון מסלולים מנייתיים עשן 10% תשואה בשנה), הגעתי לצבירה של שני מליון ושמונה מאות אלף, שזה 12-13 אלף שקל קצבה בגיל פרישה. אנחנו מדברים על פערים משמעותיים.

לסיכום-

בסיכומו של דבר, אפשר להשפיע משמעותית על קצבת הפנסיה שלנו אם נשים לב לדמי הניהול, לסוגיית האיזון האקטוארי ובעיקר לאחוזי התשואה.

רוצים להתעורר ולדאוג לפנסיה שלכם? כנסו >>