למי מכם שצריך או יצטרך עשרות אלפי שקלים בתנאים במיחד טובים, נראה איך מקבלים הלוואה בהנחה מיוחדת, שמעולם עוד לא שמעתי על יותר טובה ממנה, הלואה עם 83 אחוזי הנחה על המחיר שכולם משלמים. הופתעתי לשמוע עליה, מודה.
לכן הבאתי לכאן את הרב אליהו גרינמן מהמחלקה החרדית בפיקסמן סוכנות לביטוח, שיתן את ההסבר ההלכתי והמעשי.
שלום וברכה.
אז דבר ראשון, מי אתה ומהיכן אתה?
פיקסמן סוכנות לביטוח הינה סוכנות ביטוח שהוקמה לפני 21 שנה, ומתמחה כיום בהשגת הלוואות זולות בהנחה של 83% לשכירים ועצמאים מחברות הביטוח וגופים פיננסים.
הבת שלי עובדת שם כסוכנת ביטוח.
ראיתי את השירות שלהם לציבור הכללי, עם אלפי לקוחות שמקבלים דרכם הלוואה כל כך זולה עם תנאי תשלום נוחים במיוחד, והופתעתי. אף פעם לא ראיתי כזו כמות של הלואות שניתנות לאנשים.
נפגשתי עם הבעלים ואמרתי לו שהוא חייב לפתוח מחלקה לציבור החרדי.
לצערנו גלגול חובות הוא חלק משמעותי בסגנון החיים החרדי ואם אפשר להקל על משפחות בקבלת הלוואה כל כך זולה, זו ממש שליחות עבורי.
לשמחתי הוא אדם חכם שמקשיב ללקוחות ולאנשים בכלל,הבין שיש כאן שוק שצמא לכזה שירות, והקים מחלקה שלמה לציבור החרדי.
העובדות המטפלות בלקוחות החרדים הן חרדיות, רק הן יבינו את כל הניואנסים והרגישויות של הציבור שלנו.
אתה אומר חרדי, זה אומר הלכתי. הכל כשר ללא חששות הלכתיים?
אני מלווה אותו מבחינה הלכתית. החל מבחירת מסלולים כשרים בקופות הפנסיה וההשתלמות, וכלה בהקפדה על היתר עסקה וכיו"ב. ואני כאן בכדי להביא את הסיפור והבשורה הזו לציבור הרחב.
אוקי. בוא נדבר תכלס. בוא נספר סיפור של אדם בשם חיים. הוא שכיר 10 שנים או 20 שנה ועכשיו צריך הלוואה של 50 אלף בשביל לחתן בת. מה הוא עשה וקיבל עד היום ומה אתם מציעים?
כדי להבין את כל עולם ההלוואות צריך להבין רעיון מרכזי אחד:
כשגוף מציע לך הלוואה, כמה שהוא מאפשר לך לקבל אותה יותר מהר, ככה היא יותר גרועה לך.
זה ממש מפתח להבנה. תשתמשו בכלל הזה תמיד.
איזה אפשרויות יש?
1. לפזר שיקים ולהגדיל את האוברדרפט.אוברדרפט זו הלוואה עם שם מיוחד שלא נשמע כמו הלוואה. היא מהכי גרועות. עליה תשלמו ריבית של 15%
2. לחייג למספר שרשום בפרסומת שמופיעה בכל דף חשבון של הכרטיס אשראי ולקבל הלוואה מיידית, שהיא גם מאוד יקרה, בסביבות 13%. הרבה פעמים יסוו בכל מיני אותיות קטנות, כמו הלוואה בריבית נמוכה צמודת מדד, שזה למעשה עוד כ 4 עד חמש אחוז נוספים בכל שנה, וכל מיני טריקים אחרים,
3. לפנות לגופים כמו בנק ירושלים ודומיו המפרסמים הלוואה ברגע, וגם כאן תשלמו ריבית דו ספרתית.
4. אותה לצערי כולנו מכירים, להתחיל לעבוד בגלגול גמחים והחתמת ערבים. לא ארחיב את הדיבור על כמה זה קשה לעבוד בגלגול גמחים, להירשם ולרוץ מגמ"ח לגמ"ח, כל פעם שמגיע התור לרוץ להחתים ערבים וכו'.
והאפשרות הזולה והנוחה ביותר שקיימת היום בשוק זה הלוואה מחברות הביטוח או בית השקעות.
איך זה עובד וממתי חברות הביטוח נותנות הלוואות?
חברות הביטוח מנהלות את קרנות הפנסיה והחסכונות שלנו, לרוב הן משקיעות את הכסף שלהן בהשקעות שמניבות להם תשואות יפות, אבל חלק מהכספים הם מקדישים למתן הלוואות לעמיתים. שזו הלוואה בריבית אפסית של פריים + 0.6 שזה הנחה של 83% מהריבית שנשלם על הלוואה זהה שלקחנו מהכרטיס אשראי ובנוסף החזר ההלוואה הוא בפריסה של 7 שנים במקום 5 שנים שנקבל במקומות אחרים.
למה הם עושים את זה?
בשביל שימור לקוחות
בשנת 2016 התקבלו תקנות ניוד הפנסיה שמאפשר לכל עמית להחליף את הקופה שמנהלת לו את הפנסיה בקלות רבה וללא כל פגיעה או שינוי בתנאי החיסכון, כך נוצר מצב שבכל שנה עשרות אלפי אנשים מניידים את ניהול הפנסיות שלהם בכדי להשיג תנאים טובים.
וכדי לגרום לך להישאר אצלם הם נותנים לך שוחד בדמות הלוואה מאד זולה, ואז אתה נשאר אצלם עד סיום החזר ההלוואה והם ממשיכים להרוויח את העמלות.
מה זה אומר בעצם? שאני לוקח הלוואה על חשבון הפנסיה שלי? מי ירצה לסכן את הפנסיה שלו?
ממש לא!
על פי החוק אסור למשוך את כספי הפנסיה, או לשעבד אותם, אי אפשר לקחת הלוואה מהפנסיה.
את ההלוואה הזו הם נותנים לך מהכספים שהם מנהלים ונועדו להשקעות. גם אם לא תחזיר את ההלוואה, הם לא יוכלו לגעת בכספי החיסכון, אפילו אם תגיע ח"ו לפשיטת רגל, או תברח לחו"ל הפנסיה שלך תישמר ללא יכולת לגעת בה.
זאת אומרת שהם נותנים לך הלוואה ללא שום בטוחות?
בדיוק.
אז איך זה שלא שמעתי עד היום על ההלוואות האלו?
כי כמו שאתה מבין מבחינתם זה הלוואות לא כלכליות, בסיכון גבוה שלהם, כי אין ללקוח ערבויות, וריבית אפסית שלא מכסה את הסיכון. ולכן לא תראה שום פרסומות על ההלוואות הללו, ורק לקוח שמבקש לנייד את הקופה שלו יקבל טלפון מהשימור לקוחות שבה ינסו לשכנע אותו להישאר אצלם, ויציעו לו לקבל הלוואה בתנאים מעולים, כדי שיישאר אצלם. אבל באמת כל אחד זכאי לקבל את ההלוואה הזו.
אז אתה אומר בעצם לחיים, לפני שאתה הולך לקחת הלוואה יקרה מחברת האשראי או מהבנק, תפנה לחברה שבה אתה מנהל את הפנסיה שלך ותקבל מהם הלוואה זולה?
הלוואי שזה היה כל כך פשוט.. אם זה היה כך אז לא היה צריך סוכנות ביטוח שלמה עם הרבה עובדים שתעבוד רק בלסדר את ההלוואות הללו ללקוחות.
אלו הלוואות שמאד קשה להשיג אותן, בגלל כמה סיבות.
א. רגולציה, בגלל שאלו הלוואות בסיכון גבוה, אז המפקח על הביטוח הורה על שורת תקנות שנועדו למזער סיכונים ולתת את ההלוואות רק למי שיחזיר אותן.. ולכן יש הרבה בירוקרטיה וטפסים שצריך למלא כדי לקבל את ההלוואה, וחוק 8/12 אומר שרוב הלקוחות יתייאשו במסמך השמיני שיצטרכו לשלוח, והשאר יתייאשו במסמך ה 12 כך שרק עקשנים שמוכנים להתאמץ ולשלוח עוד ועוד מסמכים, וכל פעם לגלות שחסר עוד משהו ולשלוח שוב, רק הם יקבלו את ההלוואה.
ב. שרות לקוחות גרוע ואפילו מבלבל, בגלל שגם לחברות הביטוח לא כדאי לתת את ההלוואות הללו, לכן הם לא ממש מתאמצות לעזור לך לעבור את כל הבירוקרטיה.
ג. כוח אדם מועט ומותש, הפקידים שמטפלים בבקשות הם עובדי כוח אדם בשכר מינימום שעוברים על אלפי בקשות בחודש, ותמיד יעדיפו לתת תשובה שלילית במקום להתאמץ ולבדוק האם בכל זאת הלקוח זכאי להלוואה.
והם גם טועים הרבה פעמים בבדיקת הנתונים ובגלל טעויות הם נותנים תשובה שלילית.
ד. הזמן שלוקח עד לקבלת ההלוואה, בגדול הכלל הוא שככל שההלוואה יותר מהירה כך הסיכון שבה הוא יותר גבוה, וממילא גם המחירים שלה יהיו מאד גבוהים, וככל שההלוואה יותר זולה, מן הסתם המלווה יעשה הרבה בדיקות כדי למזער את הסיכון שלו, והבדיקות לוקחות זמן. ולכן הלוואה כזו לוקחת יותר זמן.
ה. מידע לא ברור ושינויים רבים בין החברות, לכל חברה חוקים משלה מי יכול לקבל הלוואה ובאיזה תנאים, והחוקים הללו משתנים כל הזמן, ולכן מי שלא ממש מומחה בתחום ומכיר את כל החברות ועוקב אחרי כל ההתפחויות בצורה רציפה, לא יידע מהיכן הכי כדאי לקחת הלוואה.
וואו זה נשמע באמת משהו מאד מסובך ודי מייאש.
נכון, וזו הסיבה שעד היום לא שמעת על ההלוואות הללו וכנראה גם לא יצא לך להכיר מישהו שקיבל אותן, וזה בדיוק הסיבה שגרמה לשמואל פיקסמן שהקים את הסוכנות שלו לפני 21 שנה להחליט שהסוכנות שלו תממחה בדיוק בזה.
יש לו צוות מנוסה שמכיר את כל החוקים של כל חברות הביטוח והגופים הפיננסים, יודע ממי אפשר לקבל הלוואה ובאיזה תנאים, כשהם מגישים בקשה להלוואה הם יודעים בפעם הראשונה בדיוק איזה טפסים צריך להגיש, ואם הם מקבלים תשובה שלילית הם לא אומרים אוקיי אז לא, אלא בודקים מדוע התקבלה תשובה שלילית וברוב הפעמים הם מוצאים את התקלה או את הקופה שתוכל לתת את ההלוואה ללקוח.
לדוגמא: מישהו שהחשבון בנק שלו לא הכי חלק בעולם, והוא מגיש בקשה לקבלת הלוואה ומבקשים ממנו 3 דפי עו"ש ולפי מה שהם יראו שם אין סיכוי שהוא יקבל הלוואה, אבל בפיקסמן יודעים שיש חברות שאצלם אפשר לקבל הלוואה עד לסכום מסוים בלי להגיש דפי עו"ש, אז הם ימליצו ללקוח להעביר לשם את הפנסיה ולבקש מהם את ההלואה.
בגלל שהם מגישים מאות בקשות בחודש, נוצרו להם עם השנים קשרים חזקים בכל חברות הביטוח והיחס אליהם שונה לחלוטין מאשר סתם לקוח שמגיש בקשה.
הם מכירים את האנשים בכל מקום, לא כמו לקוח פשוט שלא מכיר אף אחד ולכן לא יקבל. הצוות שלו מרים טלפונים למקבלי ההחלטות, לאלה שמשפיעים, ומשכנע אותם.
קיצור ההליך, אם לאדם רגיל התהליך כולו עד לקבלת ההלוואה ייקח מספר חודשים, בפיקסמן הוא יקבל את ההלוואה בדרך תוך שבועיים, ובמקרים מסובכים עד חודש בלבד.
אתה אומר שיש הרבה רגולציה ותנאים כדי לקבל את ההלוואה, אתה יכול קצת להרחיב? בגדול, מי זכאי לקבל את ההלוואה הזו ומי לא?
בשמחה.
יש כמה תנאים בסיסים שאם אין לך אותם לא תוכל לקבל את ההלוואה.
-
חיווי אשראי חיובי. זה אומר שאם בשלוש שנים האחרונות היית מוגבל בחשבון הבנק, או עם פשיטת רגל, או שחזרו לך 5 שיקים בשנה. לא תוכל לקבל את ההלוואה.
-
צריך שיהיה לך סכום מספיק גבוה בחיסכון, כי הם נותנים רק עד 30% מהסכום שנצבר בחיסכון, למשל כדי לקחת הלוואה של 50 אלף אתה חייב שיהיה לך חיסכון של 150 אלף לפחות. ורוב החברות לא נותנות הלוואות בסכום של פחות מעשרת אלפים שקל, וגם לא שווה לבזבז את הזמן בשביל הלוואה כזו קטנה, ולכן חייבים שיהיה לך לפחות 4 שנות ותק שבהם צברת לפנסיה, כדי שיהיה שווה להגיש בקשה.
-
כל מי שמקבל קצבה כלשהי מחברות הביטוח, זה יכול להיות פנסיה, קצבת נכות, או כל קצבה אחרת לא יכול לקבל את ההלוואה.
כל חברות הביטוח נותנות את ההלוואות הללו?
ממש לא, כמו שאמרתי לכל חברה יש כללים שונים, ותנאים שונים. וצריך להיות ממש מומחה כדי לדעת איזו חברה תתן לך את ההלוואה הכי טובה שמתאימה לפרופיל שלך.
לפי מה שאתה אומר אני מבין שלא כל החברות נותנות את ההלוואות הללו, אז זה אומר שכדי לקבל את ההלוואה אני צריך להעביר את הפנסיה שלי לחברה אחרת? אני בטוח שהרבה אנשים יחששו לנייד את הפנסיה שלהם.
שאלה מצוינת!
צריך לדעת שמאז שיצאו תקנות הניוד ב2015 אין באמת הבדל איזו חברה מנהלת לנו את הפנסיה, כולם עובדים לפי אותם חוקים, ולקוח שמנייד את הפנסיה שלו לא פוגע כהוא זה בתנאי הפנסיה שלו. וגם המעסיק לא רשאי לקבוע באיזו קופה העובד חוסך, ואם המעסיק מבקש ממך לא לנייד את הפנסיה, כנראה שיש שם משהו לא כשר בינו לבין חברת הביטוח וזה צריך להדליק לך נורה אדומה בוהקת!! כי על פי החוק לא אמורה להיות למעסיק שום סיבה להעדיף מקום מסוים לניהול החיסכון שלך.
ההבדל היחיד ביניהם זה עלות דמי הניהול, ובד"כ אם ננייד את הפנסיה נקבל תנאים טובים יותר.
הלקוחות שמניידים את הפנסיות שלהם הם אלו שמרוויחים את התנאים הטובים ביותר. זה כמו שהאנשים שמניידים את הסלולרי שלהם מידי פעם, הם אלו שישלמו הכי פחות. ואם כמה שנים לא תדבר עם חברת הסלולר שלך אתה תגלה שאתה משלם מאות שקלים בחודש עבור חבילה לא מעודכנת, בעוד שמי שנייד את המספר שלו משלם כמה עשרות שקלים על אותה תכנית בדיוק, אותו דבר זה היום בפנסיות, האלו שמניידים את הקופה מידי פעם זוכים לשמוע על התנאים העדכניים ביותר ודמי הניהול המופחתים ביותר, ובכך להבטיח לעצמם פנסיה שאכן תעזור להם בבוא העת כשהם יפרשו לפנסיה, לעומת האלו שלא התעניינו ולא ניידו את הקופה שלהם, אני לא רוצה לחשוב מה יקרה להם כשהם יגיעו לגיל הפרישה ויגלו שכל החיים הם חסכו כסף והכסף הזה ממש לא מספיק להם לחיות ולהזדקן בכבוד.
ולכן ההמלצה ללא שום קשר לקבלת הלוואה, היא לנייד את הפנסיה מידי פעם, לבדוק את המסלולים המעודכנים והכדאיים ביותר עבורנו.
וזה אחד הדברים שפיקסמן עושים עבורך בעת בדיקת הבקשה להלוואה, הם בודקים מה יש לך היום, ונותנים לך המלצה איפה הכי כדאי לך היום להעביר את הפנסיה ובאיזה מסלול לבחור.
מחקרים מראים שלסוכנות הביטוח מתקשרים אנשים עניים ואנשים עשירים. האנשים העשירים עושים החלטות מהר, הכסף שלהם זז והם מרוויחים עליו יותר. אנשים עניים הרבה פעמים תוקעים את הכסף, והוא נשאר לא רווחי.
טוב זה נשמע שרות מאד טוב, ואני מתאר לעצמי שזה גם לא משהו זול השרות הזה.
אז כמה חיים שרוצה הלוואה ופונה אליכם שתעזרו לו להשיג את ההלוואה הזו צריך לשלם?
כאן הבשורה האמיתית של פיקסמן..
חיים לא צריך לשלם שקל כרגע, פיקסמן לוקחים את כל הסיכון עליהם, הם עושים את כל הבדיקות האם אתה זכאי לקבל הלוואה בחינם, ואם אתה זכאי הם עושים עבורך את כל העבודה המפרכת של הבדיקה ממי כדאי לקחת הלוואה, ובמקרה שהחלטת לנייד את הפנסיה לחברה אחרת, הם יטפלו לך בכל מה שכרוך בניוד, ולאחר מכן לשלוח עבורך את כל המסמכים ולהלחם עבורך עד שתקבל את ההלוואה, ורק אחרי שהכסף של ההלוואה הגיע אליך לחשבון אתה משלם להם את שכר הטרחה, שגם הוא לא גבוה, כי גם לאחר שמוסיפים את שכר הטרחה לעלות הריבית זו עדיין הלוואה בהרבה יותר זולה מכל הלוואה שתוכלו להשיג בכל מקום אחר.
אז לסיכום אם שמעתם את הראיון הזה ואתם צריכים הלוואה לכל צורך שהוא, לחתונה או בר מצווה, או לסגור הלוואה יקרה שלקחתם מהכרטיס אשראי או שאתם מגלגלים גמחי"ם ורוצים להפסיק את מרוץ העכברים הזה.
או שיש לכם אוברדראפט גדול ואתם רוצים להפסיק לשלם כל חודש את הריבית הרצחנית הזו.
אז תתקשרו עכשיו לפיקסמן סוכנות לביטוח למספר 0772310592 או ליחצו על הלינק >> ופנו עוד היום למחלקה החרדית בפיקסמן סוכנות לביטוח, והם יבדקו עבורכם ללא עלות, האם אתם זכאים להלוואה כזו, ועל הדרך גם יבדקו מה המסלול המומלץ ביותר עבורכם לפנסיה שלכם. טלפנו עכשיו, מי שפונה קודם, מטופל קודם.